Отказ страховой компании произвести страховую выплату может быть отменен только посредством судебного решения и с обязательным условием соблюдения досудебного порядка рассмотрения спора. О том, что делать, если страховая компания не платит по договору каско, мы детально расскажем ниже.
Причина отказа в выплате страховки
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также ст. ст. 963, 964 ГК РФ, содержат в себе исчерпывающий перечень оснований, по которым страховая компания может отказать в страховой выплате.
Под словами «исчерпывающий перечень» подразумевается, что ни одна страховая компания не может отказать в выплате по основаниям, не предусмотренным в законе.
Это означает, что страхователь, получивший отказ по основаниям, не предусмотренным законом, вправе обжаловать действия страховой компании.
Досудебный порядок
Закон предусматривает обязательный досудебный порядок для рассмотрения любых споров, проистекающих из договоров страхования. Это означает, что страхователь, недовольный решением страховой компании, не сможет обратиться в суд, если проигнорирует стадию направления претензии.
С правилами составления претензии страховой компании вы можете ознакомиться в соответствующем материале нашего сайта.
Алгоритм действий
Прежде всего, следует получить от страховщика мотивированный письменный отказ с указанием причин, по которым было принято подобное решение.
Сверьте мотивировку отказа с перечнем возможных причин для отказа в страховой выплате, содержащимся в ст.ст. 963, 964 ГК РФ.
Мы намеренно рекомендуем вам свериться с ГК, поскольку только так у вас будут достоверные сведения. Дело в том, что периодически в нормативные акты вносятся изменения и дополнения. То есть те основания для отказа, которые действуют на настоящий момент, могут быть изменены, к примеру, через год или два.
На сегодня закон предоставляет страховым компаниям право отказаться от возмещений ущерба по страховым случаям по следующим основаниям:
- если страховой случай наступил в результате умысла и действий страхователя либо выгодоприобретателя, либо застрахованного лица;
- если страховой случай наступил в результате грубой небрежности и неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица;
- если страховой случай наступил в результате ядерного взрыва, радиации или радиационного заражения;
- если страховой случай наступил в результате военных действий, мероприятий или маневров;
- если страховой случай наступил в результате гражданских беспорядков, волнений, войны или различного рода забастовок.
Если причины для отказа, изложенные в письме страховщика, не соответствуют списку выше, вам следует написать страховщику претензию.
Следует обратить внимание также и на пункты страхового договора, поскольку они могут содержать так называемые «зауженные страховые покрытия».
Например, договор может содержать условия по ограничению перечня допущенных водителей. В этом случае страховщик указывает, что страховое покрытие действует, только если за рулем автомобиля находятся перечисленные в полисе лица. Таким образом, если за рулем будет лицо, не указанное в страховом полисе, полис не будет действовать. И страховщик законно откажет в выплате.
Структура претензии
В претензии необходимо указать:
- требование;
- обстоятельства, на которых вы основываете свои требования;
- правовые основания вашего требования с указанием ссылок на нормы закона;
- разумный срок рассмотрения претензии страховщиком — как правило, указывается срок, равный 10 дням;
- последствия в случае отказа в удовлетворении ваших требований или отсутствия в установленный срок ответа. Например, обращение в суд.
Претензию, как и любые другие документы, следует лично вручить представителю страховой компании в двух экземплярах. Один остается в страховой компании. Второй экземпляр с Ф.И.О. и подписью сотрудника, принявшего документы, датой приема и входящим номером остается у вас.
В случае невозможности передать претензию лично направьте ее в адрес страховой компании заказным письмом с уведомлением о вручении.
Соблюдение досудебного претензионного порядка не является обязательным. Вы вправе обратиться за защитой своих прав непосредственно в суд без первоначального направления претензии страховой компании.
Исковое заявление
В случае отсутствия ответа на претензию или отказа в ее удовлетворении обратитесь в суд с исковым заявлением.
В заявлении опишите в хронологическом порядке с указанием конкретных дат события, ваши действия, бездействие страховщика. Обоснуйте свои требования, ссылаясь на нормы законодательства РФ.
К заявлению необходимо приложить все документы, имеющие отношение к страховому случаю (документы, выданные ГИБДД или другими органами, документы, полученные в результате общения со страховой компанией (претензию, ответ на нее и т.д.)).
Если автомобилю причинен ущерб, организуйте независимую оценку ущерба и приложите отчет об оценке (стоимости ремонта) к исковому заявлению.
Следует также отметить, что на отношения в рамках договоров имущественного страхования распространяются положения законодательства РФ о защите прав потребителей. Это дает страхователям ряд преимуществ, в частности возможность подать исковое заявление по месту своего жительства, не уплачивать госпошлину, а также получить со страховой компании неустойку, штраф в размере 50% от взысканной суммы.
Иные основания для спора со страховщиком
Отказ страховщика в выплате — не единственная причина возникновения разногласий со страховщиком. Нередки случаи, когда страховые компании занижают страховые выплаты или затягивают сроки выплаты.
Так, если страховая выплата явно занижена:
- организуйте независимую оценку ущерба;
- предъявите страховой компании требование о пересмотре суммы выплаты, приложив к нему отчет об оценке;
- в случае отказа обратитесь в суд.
Если страховщик затягивает сроки выплаты:
- предъявите страховой компании претензию, ссылаясь на сроки выплаты, установленные правилами страхования;
- в случае отказа обратитесь в суд.
Как показывает судебная практика, отказ в выплате страхового возмещения, если угнан автомобиль с оставленными в нем документами в большинстве случаев является неправомерным.
В целях защиты своих прав вы также вправе подать жалобу на неправомерные действия страховой компании в контролирующий и надзорный орган — Банк России (пп. 7 п. 1 ст. 4.1, п. 3 ст. 30 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).