Что делать, если страховая компания не платит по договору ОСАГО

Доходы страховых компаний напрямую зависят от того, насколько поступления от страховых взносов превалируют над расходами, связанными с выплатами страховых компенсаций. Соответственно, при любом раскладе страховые компании будут искать возможность если не отказать в выплате по страховому случаю, то хотя бы снизить сумму выплаты.

То есть страхователю всегда следует быть готовым к тому, что страховщик попытается уклониться от исполнения договорных обязательств. О том, что делать, если страховая компания не платит по договору ОСАГО, мы поговорим ниже.

Договорные обязательства по ОСАГО

В соответствии с положениями Закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховщик обязан в срок до 20 дней (без учета выходных и праздников) произвести одно из следующих действий:

• выплатить страхователю компенсацию за страховой случай;
• направить транспортное средство страхователя на ремонт;
• отказать в выплате страховой суммы.

Основаниями для выполнения этих действия будет являться совокупность условий, состоящая из:

• наличия договора ОСАГО;
• подтвержденного документально факта наступления страхового случая;
• исполнения страхователем условий извещения страховщика о наступлении страхового случая;
• заявления страхователя либо выгодополучателя, либо потерпевших о страховом возмещении ущерба;
• заключения должностного лица страхователя о результатах проверки заявления и признании факта наступления страхового случая.

Детально ознакомиться с процедурой извещения страховщика о наступлении страхового случая вы можете в соответствующем материале нашего сайта.

Если нарушено или исполнено не полностью хотя бы одно из вышеперечисленных условий, то страховщик в 99 случаях из 100 направит страхователю письменный отказ в страховом возмещении.

При наличии разногласий между страховщиком и потерпевшим относительно размера вреда, подлежащего возмещению по ОСАГО, страховщик в любом случае обязан произвести страховую выплату в не оспариваемой им части (п. 4.25 Положения, утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П).

Претензия по ОСАГО

Прежде всего, следует помнить, что в соответствии с положениями ст.ст.14.1, 16.1, 19 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» для споров по ОСАГО предусмотрен обязательный досудебный порядок.

Это означает, что в суд можно обратиться только после прохождения стадии претензий.

С правилами составления претензий по ОСАГО вы можете ознакомиться в соответствующем материале нашего сайта.

Срок рассмотрения претензий составляет для страховщика 10 дней с момента получения претензии (за вычетом выходных и праздничных дней). По истечении этого срока страховая компания обязана предоставить страхователю письменный ответ с одним из нижеперечисленных вариантов реагирования:

• отказом в удовлетворении претензии;
• частичным удовлетворением претензии;
• полным удовлетворением претензии.

Любой ответ должен быть мотивирован, то есть содержать в себе некие факты, на основании которых страховая компания приняла то или иное решение.

Обоснование претензии

Результат рассмотрения претензии во многом зависит от того, как и чем страхователь ее мотивирует. Общие рассуждения о справедливости присутствовать могут, но пользы от них не будет. Намного важнее приобщить к претензии документы, подтверждающие обоснованность требований страхователя.

Как правило, споры со страховыми компаниями так или иначе связаны с определением суммы страхового возмещения. А сумма, в свою очередь, напрямую связана с документами, которые обосновывают ее. Так, документальными подтверждениями ущерба, причиненного здоровью или жизни потерпевших, являются:

1. выписки из историй болезни;
2. выписки из амбулаторных карт;
3. акты судебно-медицинских экспертиз;
4. свидетельства о смерти;
5. справки о затратах на похороны;
6. заключения МСЭ;
7. чеки и квитанции на оплату медикаментов, освидетельствований, путевок в санатории и реабилитационные центры и т.д.

В части определения имущественного ущерба, причиненного в результате повреждения автомобиля, королевой доказательств в спорах со страховыми компаниями будут акты независимых экспертиз.

Если, несмотря на все предоставленные доказательства, страховая компания откажет в удовлетворении требований претензии, то единственным вариантом решения спора станет обращение в суд.

Независимая экспертиза проводится для установления величины причиненного вреда. Указанную экспертизу организует потерпевший самостоятельно и за свой счет в сертифицированной экспертной организации и по результатам получает экспертное заключение (отчет эксперта) (п. 13 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).

Обратите внимание!

Если вы не представили поврежденный автомобиль или его остатки для осмотра и (или) независимой экспертизы в согласованную со страховщиком дату, вы не вправе самостоятельно организовывать независимую экспертизу (оценку), а страховщик вправе вернуть без рассмотрения представленное вами заявление. Результаты самостоятельно организованной экспертизы в таком случае не принимаются страховщиком для определения размера страхового возмещения (п. 11 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).

Исковое заявление

Потерпевший вправе обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа и морального вреда (п. 21 ст. 12, п. п. 2, 3 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ; ст. 15 Закона от 07.02.1992 N 2300-1; п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17).

Потерпевший (истец) вправе по своему выбору обратиться с иском в суд по месту нахождения ответчика, по своему месту жительства или пребывания либо по месту заключения или исполнения договора страхования (п. 2 ст. 17 Закона N 2300-1).

К исковому заявлению необходимо приложить копии (по количеству ответчиков и третьих лиц) иска и копии документов, подтверждающих обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, а также доказательства, подтверждающие соблюдение истцом досудебного порядка урегулирования спора. Например, заявление потерпевшего страховщику, претензию и отказ страховщика добровольно удовлетворить требования потерпевшего (ст. 132 ГПК РФ).

Потерпевший (истец) освобождается от уплаты госпошлины, если цена иска не превышает 1 млн руб. Если цена иска превышает 1 млн руб., госпошлина уплачивается в сумме, исчисленной исходя из цены иска и уменьшенной на сумму госпошлины, подлежащей уплате при цене иска 1 млн руб. (пп. 4 п. 2 и п. 3 ст. 333.36 НК РФ; п. 3 ст. 17 Закона N 2300-1).

При удовлетворении судом требований истца, которые не были удовлетворены ответчиком добровольно, суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от неудовлетворенной добровольно суммы, присужденной судом в пользу истца (п. 3 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ).

Малоэффективные варианты рассмотрения спора

Если в удовлетворении претензии отказали, а в суд обратиться по каким-либо причинам не получается, можно попытаться решить спор посредством жалоб в организации, выполняющие функции по надзору за деятельностью страховых компаний – РСА и Банк России.

Так, Российский союз автостраховщиков (РСА) принимает жалобы и обращения от страхователей и потерпевших на действия страховых организаций — членов РСА (п. 1 ст. 24, ст. 25 Закона N 40-ФЗ).

Анонимные жалобы РСА не рассматривает.

Сроки рассмотрения жалоб и заявлений страхователей и потерпевших исчисляются со дня поступления обращений в РСА. Жалобы и заявления разрешаются в срок до одного месяца со дня поступления в РСА, если для принятия решения по ним не требуется запрашивать дополнительные материалы и объяснения.

В случае направления запроса члену РСА, чьи действия обжалуются, а также дополнительной проверки либо принятия других мер, необходимых для детального рассмотрения поступившей жалобы, общий срок рассмотрения может быть продлен на срок получения дополнительных материалов. Заявителя уведомят об этом письменно.

Банк России осуществляет функции по надзору в сфере страховой деятельности.

Надзор за деятельностью страховых организаций осуществляется в том числе в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений страхового законодательства, для защиты прав и законных интересов страхователей и иных заинтересованных лиц (пп. 7 п. 1, п. 2 ст. 4.1, п. п. 1, 3 ст. 30 Закона N 4015-1).