Наступление страхового случая по любому из договоров страхования, в том числе и по договору каско, влечет за собой возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату.
Обязанность при этом не является безусловной, поскольку обусловлена обязанностью страхователя предпринять некоторые действия, установленные договором страхования и правилами, принятыми страховой компанией. О том, что делать при наступлении страхового случая мы поговорим ниже.
Страховой случай
Под страховым случаем понимается некое событие, наступление которого влечет за собой негативные последствия для страхователя и предусмотрено договором страхования.
По договору каско этим негативным событием является ущерб, причиненный автомобилю страхователя.
При этом различные вариации договора каско могут предусматривать страхование различных видов ущерба. Так, существуют виды страхования:
- покрывающие все страховые риски, включая повреждение в ДТП, угон, хищение, случайные повреждения и т.д.;
- покрывающие только некоторые виды рисков, например, только угон и повреждение в ДТП, или только хищение и повреждение в ДТП. Вариантов может быть много, и определяются они по договоренности между страхователем и страховой компанией;
- покрывающие зауженные страховые риски. Например, договор может предусматривать возмещение ущерба по страховому случаю только при условии, что за рулем автомобиля на момент причинения ущерба находился именно страхователь.
То есть если ваш автомобиль застрахован по каско на случай повреждения в ДТП, вы не сможете требовать возмещения в случае угона автомобиля. Таким образом, прежде чем приступать к процедуре истребования страхового возмещения, сверьтесь с договором страхования и убедитесь, что случай действительно является страховым.
Что делать при наступлении страхового случая
Если произошло ДТП, то страхователь должен соблюдать как требования, установленные в правилах страхования, так и обязательный порядок действий, предусмотренный в ПДД РФ (п. п. 2.5, 2.6, 2.6.1 ПДД РФ).
При этом следует учитывать, что в зависимости от фактических обстоятельств произошедшего ПДД предписывают различный порядок действий водителей:
- если в результате ДТП имеются пострадавшие (п. 2.6 ПДД);
- если в результате ДТП пострадали только автомобили и между участниками не достигнуто согласие об обстоятельствах произошедшего (абз. 1, 2 п. 2.6.1 ПДД);
- если участниками ДТП достигнуто согласие об обстоятельствах произошедшего (абз. 1, 3 п. 2.6.1 ПДД).
Фиксация события
Любое экстраординарное событие, повлекшее за собой наступление страхового случая, должно быть зафиксировано документально. Фиксация осуществляется полномочными органами в зависимости от вида события. Так:
- пожар, в котором сгорел автомобиль, фиксируется пожарным надзором;
- ДТП фиксируется инспектором ГИБДД;
- угон или хищение фиксируются следственными органами полиции или прокуратуры.
То есть непосредственно после события вы должны известить о страховом случае страховщика и соответствующий государственный орган.
Уведомление компетентных органов необходимо для того, чтобы впоследствии получить от них документ, который подтверждал бы факт и обстоятельства события, а в определенных случаях, например, при ДТП, повреждение автомобиля в результате противоправных действий третьих лиц (с перечнем повреждений).
Известить представителя страховщика нужно любым доступным способом: позвонить, отправить телеграмму, письмо по электронной почте, факсу и т.п. (п. 1 ст. 961 ГК РФ).
Компетентные органы, как правило, вызываются немедленно на место происшествия, где и составляют соответствующие протоколы.
Несообщение страховщику о наступлении страхового случая дает право страховщику отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).
Заявление в страховую компанию
Подайте в течение оговоренного правилами страхования срока (обычно от двух до пяти дней) письменное уведомление о страховом случае или требование выгодоприобретателя о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования.