Как получить страховое возмещение по договору КАСКО

Основанием для получения страхового возмещения по каско являются несколько условий, начиная с собственно существования договора страхования и заканчивая правильным и своевременным извещением страхователя о произошедшем страховом случае. О том, как пройти всю процедуру, ведущую к получению страховой суммы, мы расскажем ниже.

Что такое каско

Каско — один из видов имущественного страхования, которое в зависимости от условий конкретного договора может гарантировать автовладельцу денежную компенсацию в случаях:

• причинения ущерба автомобилю в ДТП;
• повреждения автомобиля во время стихийных бедствий;
• хищения либо угона автомобиля;
• повреждения автомобиля в результате неосторожных действий третьих лиц либо в результате непредвиденных событий, например, при пожаре, падении деревьев, попадании в открытый люк и т.д.

Все вышеперечисленные события рассматриваются законом как страховые случаи, порождающие у страховой компании обязанность возмещения страхователю или выгодоприобретателю причиненного вреда.

Таким образом, для получения страхового возмещения должны совпасть три составляющих страхового правоотношения, а именно:

1. должен существовать договор страхования каско;
2. должен произойти страховой случай;
3. должны быть приняты своевременные и полные меры по извещению страховщика о наступлении страхового случая.

Фиксация события

Страховой случай должен быть документально подтвержден. Наиболее предпочтительными способами фиксации события являются соответствующие протоколы уполномоченных органов.

С этой целью:

• к месту ДТП вызываются сотрудники ГИБДД;
• к месту угона или хищения вызываются сотрудники полиции;
• к месту крушения, пожара, обрушения вызываются сотрудники МЧС.

Если вызов по тем или иным причинам невозможен, постарайтесь зафиксировать страховой случай любыми доступными вам средствами – фотографируйте, фиксируйте на видеокамеру, собирайте имена и адреса свидетелей, самостоятельно идите в полицию и пишите заявление.

Постарайтесь, чтобы во время съемки в кадр попали как видимые повреждения автомобиля, так и антураж – упавшее дерево, открытый люк, фрагменты улицы, положение автомобилей после столкновения и т.д.

Свяжитесь с представителем страховой компании по телефону, указанному либо в страховом полисе, либо в правилах страхования, и сообщите о происшествии.

Подготовка документов для страховщика

Выше мы уже сказали, что королевой доказательств наступления страхового случая для страховой компании является документ, оформленный уполномоченным органом. В качестве подобных документов могут быть использованы:

• постановления об административном правонарушении;
• протоколы осмотра места происшествия;
• протоколы о возбуждении уголовного дела или об отказе в его возбуждении;
• постановления о привлечении к административной ответственности;
• любые судебные документы, вынесенные по страховому случаю.

Помимо этого, страховщику потребуется предоставить:

• фотографии и материалы видеосъемки с места происшествия, если вы их сделали;
• копию свидетельства о регистрации транспортного средства;
• заявление о возмещении ущерба;
• страховой полис;
• любые другие документы, предусмотренные договором страхования и Законом РФ «О страховой деятельности в Российской Федерации».

Все документы передаются страховщику в копиях. Для того чтобы страховая компания убедилась в подлинности документов, можете предоставить им для сверки оригиналы. Оставлять оригиналы у страховщика не следует.

Документы могут быть переданы страховой компании двумя способами:

• лично работнику страховой компании под подпись;
• заказным почтовым отправлением с обратным уведомлением о вручении.

Осмотр автомобиля

Поврежденный автомобиль оценивается страховой компанией на предмет установления общей суммы ущерба, подлежащей возмещению посредством страховой выплаты.

Представитель страховой компании составляет Акт осмотра транспортного средства, в котором перечисляет все видимые повреждения автомобиля. В этот же или другой день он осматривает автомобиль для выявления скрытых повреждений, которые также отражаются в Акте осмотра.

Если вы не согласны с актом осмотра, укажите на это в соответствующей графе Акта.

По результатам осмотра или экспертизы страховщик определяет сумму ущерба. Вы вправе потребовать у страховой компании предоставить вам документ, в котором будет отражена эта сумма.

Оценка ущерба по инициативе страхователя

Несогласие с суммой ущерба, определенной страховщиком, не может быть голословным. Для того чтобы оспорить заключение страховой компании по ущербу, вам потребуется либо провести экспертизу, либо обратиться к оценщику.

Сообщите в страховую компанию о дате и месте осмотра автомобиля представителем оценочного бюро. Получите от оценщика заключение о сумме ущерба. После этого вы вправе предъявить страховщику требование о пересмотре решения о сумме страхового возмещения.

По результатам оценки направьте в страховую компанию следующие документы:

• претензию о выплате страхового возмещения в пределах страховой суммы, указанной в договоре страхования. С правилами составления претензии вы можете ознакомиться в соответствующем материале нашего сайта https://zakonius.ru/obrazec/pretenziya-v-strahovuyu-kompaniyu.
• копии договора с оценочным или экспертным бюро и копию заключения о сумме ущерба.

Судебный спор

Для споров со страховой компанией предусмотрен обязательный досудебный порядок рассмотрения. Это означает, что без предварительной попытки урегулировать спор посредством претензии в суд обратиться невозможно.

То есть если страховая компания отказывает вам в выплате страхового возмещения либо вы не согласны с суммой назначенного вам страхового возмещения, потребуется направить страховщику претензию.

Как правило, ответ на претензию страховые компании дают в течение 10 дней. Если страховщик согласится с доводами претензии, он выплатит страховое возмещение.

Если страховщик сочтет претензию необоснованной, в удовлетворении претензии будет отказано и в этом случае вам потребуется обратиться в суд.

Обращаем ваше внимание, что наличие письменного ответа от страховщика – это не обязательное условие обращения в суд. Для суда важен тот факт, что истцом был соблюден досудебный порядок и ответ страховой компании суду, по большому счету, не нужен.

Таким образом, если в течение 20 дней ответ не поступит, можно браться за исковое заявление.

В суд вы должны представить следующие документы (ч. 1 ст. 131, ст. 132 ГПК РФ):

• исковое заявление;
• копию претензии о выплате страхового возмещения в адрес страховой компании;
• копии документов, подтверждающих наступление страхового случая;
• копию свидетельства о регистрации транспортного средства;
• копию заявления о возмещении ущерба в адрес страховой компании;
• копию договора с оценочной компанией, квитанции или иного документа, подтверждающего оплату услуг оценочной компании;
• копию заключения оценочной компании о сумме ущерба;
• документ — обоснование суммы ущерба, выданный страховой компанией (при его отсутствии — копии запроса о представлении документа, подтверждающего сумму ущерба, и квитанции о его направлении в страховую компанию);
• копию письменного отказа страховой компании на претензию о выплате страхового возмещения (при наличии);
• копии квитанций, описей, иных доказательств, подтверждающих представление документов в адрес страховой компании;
• комплект копий всех вышеуказанных документов для страховой компании.

Обратите внимание!

При получении страхового возмещения по договору каско у вас может возникнуть облагаемый НДФЛ доход в виде суммы возмещения, превышающей сумму ущерба (абз. 2, 3 п. 4 ст. 213 НК РФ). Исчислить и удержать из вашего дохода сумму налога должна страховая компания (п. п. 1, 4 ст. 226 НК РФ).