Как получить страховое возмещение по договору ОСАГО

Возмещение по договору ОСАГО – это заключительная фаза довольно длительной процедуры, включающей в себя множество промежуточных действий. О том, как получить возмещение по ОСАГО, мы поговорим ниже.

Условия возмещения

Для того чтобы возникла обязанность страховщика по ОСАГО произвести страхователю возмещение ущерба, должно совпасть несколько условий, а именно:

• страхователь (владелец ТС) должен быть застрахован;
• страховщик (страховая компания) должен быть платежеспособен;
• должен наступить страховой случай;
• страховой случай должен быть зафиксирован;
• страховая компания должна признать событие страховым.

При наступлении всех вышеперечисленных условий страхователь по ОСАГО может претендовать на:

1. возмещение вреда, причиненного автомобилю;
2. возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью;
3. возмещение траченного заработка;
4. возмещение расходов на погребение (если ДТП было сопряжено со смертью);
5. компенсацию ущерба, наступившего в связи со смертью кормильца.

Далее мы подробно рассмотрим процедуру прохождения каждого из условий, необходимых для получения страхового возмещения.

Страховой случай

В соответствии со ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страховым случаем понимается некое событие, которое, в силу закона или в силу договора, порождает обязанность страховщика выплатить страховое вознаграждение страхователям, выгодоприобретателям либо иным третьим лицам.

Применительно к договору ОСАГО, страховой случай – это событие, так или иначе связанное с участием застрахованного лица (или его автомобиля) в дорожном движении и повлекшее для застрахованного лица (его наследников, иных третьих лиц) негативные последствия.

Извещение страховщика

Статья 961 ГК РФ и статья 11 Закона РФ «Об обязательном страховании автогражданской ответственности» прямо устанавливают обязанность страхователя сообщить своей страховой компании о событии, которые лично он (страхователь) расценивает как страховой случай.

Мы особо обращаем внимание на этот момент. То, как воспринимает событие страхователь, не всегда совпадает с оценкой страховой компании. То есть первоначальное извещение о наступлении страхового случая – это лишь уведомление страховщику о том, что событие имело место, но никак не залог получения возмещения.

Для того чтобы процедура уведомления считалась проведенной как положено, нужно всего лишь следовать букве договора страхования. В этом договоре все действия по извещению нотифицированы полно и всесторонне.

Поскольку практически все договоры ОСАГО содержат идентичные условия извещения, поскольку построены договоры на основании положений Закона РФ «Об ОСАГО», то можно представить действия по извещению страховщика в следующей последовательности:

• в силу положений ст. 11.1 Закона РФ «Об ОСАГО» и Правил предоставления страховщику информации о ДТП (Постановление 1002 Правительства РФ от 1 октября 2014 года), страхователь в течение пяти дней после наступления страхового случая обязан известить свою страховую компанию о ДТП. Для извещения следует использовать специальный бланк «Извещения о ДТП», который выдавался страхователю вместе со страховым полисом;
• одновременно с заполнением бланка извещения потерпевшим следует составить заявление о возмещении убытков;
• если на место ДТП не приглашались сотрудники полиции и протокол не составлялся (так называемый европротокол), то к извещению можно приложить объяснения всех водителей, задействованных в ДТП, носители с любой электронной (оцифрованной) информацией, например, видео-, фото- и аудио-файлы. К приложению следует добавить заявление о том, что файлы не были каким-либо образом откорректированы. Отнести извещение, заявления и материалы следует либо лично, либо посредством заказного почтового отправления.

Допускается извещение страховщика посредством телефонного уведомления, но только в случае, если в результате ДТП не пострадали люди.

Европротоколы

Вызов сотрудников ГИБДД к месту ДТП является, помимо всего прочего, также и способом объективной фиксации события. При условии, что осмотр места происшествия осуществлялся сотрудниками ГИБДД, у виновника ДТП отпадает необходимость в извещении страховой компании.

Если же имел место так называемый европротокол, то есть ГИБДД на место ДТП не приглашался, то виновнику в ДТП следует известить страховщика о происшествии. В противном случае он рискует столкнуться с требованиями страховщика о возмещении ущерба в порядке регресса.

Что касается потерпевших – то у них будет свободная опция. То есть они вполне могут не извещать страховщика, поскольку протокол ГИБДД по умолчанию считается объективным документом. С нашей стороны мы все же рекомендуем составить извещение, на случае, если сотрудник ГИБДД допустит при составлении протокола нарушение, которое даст страховщику возможность не оплачивать страховой случай.

При личном вручении документов страховщику помните, что переданные вами документы должны быть зарегистрированы лицом, принимающим их. Попросите сотрудника страховой компании выдать вам опись принятых документов, заверенную подписью этого сотрудника и печатью компании.

Кому писать заявление о выплате ущерба

Водитель — участник ДТП обязан сообщить другим участникам ДТП, намеревающимся предъявить требование о возмещении вреда, сведения о договоре ОСАГО, в том числе номер страхового полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес и телефон страховщика (п. 3.2 Положения).

Потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, страховщику, который застраховал его гражданскую ответственность (прямое возмещение убытков), если одновременно соблюдаются следующие условия (ст. 1, п. 1 ст. 14.1 Закона N 40-ФЗ; п. 3 ст. 3 Закона от 28.03.2017 N 49-ФЗ):

• в результате ДТП вред причинен только имуществу (отсутствует вред жизни или здоровью);
• ДТП произошло с участием двух автомобилей и более (в последнем случае, если ДТП произошло после 25.09.2017), гражданская ответственность владельцев которых застрахована по ОСАГО.

Потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, во всех остальных случаях.

Обратите внимание!

Реализация права на прямое возмещение убытков не ограничивает право потерпевшего обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, с требованием о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, который возник после предъявления требования о прямом возмещении убытков и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования (п. 3 ст. 14.1 Закона N 40-ФЗ; п. 3.17 Положения).

Порядок взаимодействия со страховой компанией, состав и сроки представления документов, сроки страховой выплаты аналогичны для обоих вышеназванных случаев.

Требуемые документы

Для получения страхового вознаграждения следует представить страховщику следующие документы:

• заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков;
• заверенная в установленном порядке копия паспорта или иного документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);
• доверенность лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;
• документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;
• согласие органов опеки и попечительства, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет;
• извещение о ДТП;
• копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством РФ.

С 20.10.2017 прекращена выдача сотрудниками ГИБДД справок о ДТП, так как соответствующие сведения будут кратко отражаться в процессуальных документах (протоколах, постановлениях или определениях).

При этом требование о представлении справки о ДТП при рассмотрении страховщиком заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков по ДТП, имевшем место начиная с указанной даты, неправомерно.

В случае заявления требований о возмещении утраченного заработка в связи с причинением вреда здоровью потребуется приложить:

• документы, выданные и оформленные медицинской организацией, в которой лечился потерпевший, с указанием полученных травм и увечий, диагноза и периода нетрудоспособности;
• заключение судебно-медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности — о степени утраты общей трудоспособности (при наличии);
• справка, выданная станцией скорой медицинской помощи, об оказании медпомощи на месте ДТП;
• документы, подтверждающие доход потерпевшего (если потерпевший требует возмещения утраченного заработка), например справка с работы по форме 2-НДФЛ или налоговая декларация.

Требования по возмещению расходов на лечение, а также дополнительных расходов, так или иначе связанных с ДТП, должны сопровождаться следующими документами:

1. выпиской из истории болезни, выданная медицинской организацией;
2. справками, чеками и квитанциями об оплате услуг медицинской организации;
3. справками, чеками и квитанциями об оплате приобретенных лекарств;
4. медицинским заключением о необходимости дополнительного питания, протезирования, постороннего ухода, санаторно-курортного лечения, специальных транспортных средств и иных услуг (при возмещении дополнительных расходов, вызванных повреждением здоровья в результате наступления страхового случая, не связанных с расходами на лечение и приобретение лекарств);
5. чеками, квитанциями, платежными поручениями, иными финансовыми документами о приобретении и оплате путевки в санаторий;
6. выпиской из истории болезни, выданной в санатории;
7. договором на приобретение и квитанцию на оплату специального транспортного средства, его паспорт или свидетельство о регистрации — для возмещения расходов на его покупку;
8. справкой из больницы о наборе продуктов дополнительного питания на сутки и документы, подтверждающие покупку таких продуктов. Расходы на дополнительное питание включаются в страховую выплату в размере не более 3% страховой суммы;
9. подтверждения оплаты услуг по протезированию или постороннему уходу, реабилитации, — для возмещения расходов на такие услуги;
10. договором на профессиональное переобучение и документ на оплату такого обучения — для возмещения расходов на переквалификацию по состоянию здоровья.

Возмещение вреда при потере кормильца

В этом случае потребуются также следующие документы (п. 4.4.1 Положения):

• заявление, содержащее сведения о членах семьи умершего потерпевшего, с указанием лиц, находившихся на его иждивении и имевших право на получение от него содержания;
• копия свидетельства о смерти;
• свидетельство о рождении ребенка (детей), если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились несовершеннолетние дети;
• справка, подтверждающая установление инвалидности, если на дату наступления страхового случая на иждивении погибшего находились инвалиды;
• справка образовательной организации о том, что член семьи погибшего, имеющий право на получение возмещения вреда, обучается в этой организации;
• заключение (справка медицинской организации, органа социального обеспечения) о необходимости постороннего ухода, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились лица, которые нуждались в постороннем уходе;
• справка органа социального обеспечения (медицинской организации, органа местного самоуправления, службы занятости) о том, что один из родителей, супруг либо другой член семьи погибшего не работает и занят уходом за его родственниками, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились неработающие члены семьи, занятые уходом за его родственниками.

Возмещение расходов на погребение

В этом случае потребуются также следующие документы (п. 4.5 Положения):

• копия свидетельства о смерти;
• документы, подтверждающие произведенные расходы на погребение.

Расходы на погребение возмещаются в размере не более 25 тыс. руб.

Причинение вреда имуществу потерпевшего

В этом случае потребуются также следующие документы (п. 4.13 Положения):

• документы, подтверждающие право собственности на имущество;
• отчет эксперта и документы, подтверждающие расходы на проведение экспертизы (договор, кассовый чек или иной платежный документ), если по инициативе потерпевшего проводилась независимая экспертиза;
• документы, подтверждающие оплату услуг по эвакуации поврежденного автомобиля, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов;
• документы, подтверждающие оплату услуг по хранению поврежденного автомобиля, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов, при этом расходы на хранение возмещаются со дня ДТП до дня проведения страховщиком осмотра или независимой экспертизы (оценки).

Примечание. Представление неполного пакета документов не является основанием для лишения вас права на страховое возмещение (если страховой случай и размер ущерба установлены), однако может повлечь за собой освобождение страховщика от ответственности за невыплату страхового возмещения, в частности неустойки, штрафа, компенсации морального вреда (п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.01.2015 N 2; Определение Верховного Суда РФ от 31.10.2017 N 18-КГ17-188).

Экспертиза автомобиля

При причинении вреда имуществу потерпевший, желающий воспользоваться своим правом на страховое возмещение, обязан в течение пяти рабочих дней с даты подачи соответствующего заявления представить поврежденный автомобиль или его остатки для осмотра, чтобы выяснить обстоятельства причинения вреда и определить размер подлежащих возмещению убытков (п. 10 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).

В срок не более пяти рабочих дней со дня поступления заявления и прилагаемых к нему документов страховщик проводит его осмотр и (или) организует независимую экспертизу (оценку), если иной срок не согласован с потерпевшим (п. 11 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).

Страховщик обязан согласовать с потерпевшим время и место проведения осмотра и (или) независимой экспертизы поврежденного автомобиля с учетом графика работы страховщика, эксперта и указанного срока проведения осмотра поврежденного автомобиля, а потерпевший в согласованное со страховщиком время обязан представить поврежденный автомобиль.

Если автомобиль потерпевшего не может участвовать в дорожном движении, то потерпевший в заявлении о наступлении страхового случая сообщает об этом и указывает, по какому адресу находится автомобиль. Эксперт осматривает автомобиль по месту его нахождения (п. 10 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).

Если по результатам проведенного страховщиком осмотра поврежденного автомобиля страховщик и потерпевший договорились о размере страхового возмещения и не настаивают на организации независимой экспертизы (оценки), ее можно не проводить. Если согласие не достигнуто, страховщик обязан организовать независимую экспертизу (п. п. 12, 13 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).

Если страховщик не осмотрел поврежденное имущество и (или) не организовал его независимую экспертизу (оценку) в установленный срок, потерпевший вправе обратиться самостоятельно за такой экспертизой (оценкой). При решении вопроса о страховом возмещении страховщик использует результаты этой независимой экспертизы (п. 3.12 Положения; п. 13 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).

При этом вы не вправе самостоятельно организовывать независимую техническую экспертизу или независимую экспертизу (оценку), в случае если сами не представили поврежденное имущество или его остатки для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) в согласованную со страховщиком дату.

Страховщик в этом случае вправе вернуть без рассмотрения представленное потерпевшим заявление вместе с документами, предусмотренными правилами обязательного страхования (п. 11 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).

Получение страхового вознаграждения

Страховое возмещение осуществляется в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства в пределах определенной договором суммы.

Осуществить страховую выплату, выдать направление на ремонт или направить потерпевшему мотивированный отказ страховщик обязан в течение 20 календарных дней, не считая нерабочих праздничных дней, со дня принятия заявления и необходимых документов от потерпевшего, а в случае организации, в предусмотренных законом случаях, восстановительного ремонта на выбранной потерпевшим станции технического обслуживания (по договорам, заключенным после 28.04.2017) — в течение 30 календарных дней.

По договорам, заключенным после 28.04.2017, срок осуществления восстановительного ремонта станцией технического обслуживания не должен превышать 30 рабочих дней.