Как выбрать страховую компанию для заключения договора КАСКО

Критерии выбора страховой компании для последующего заключения договора каско мало чем отличаются от критериев выбора страховщика вообще. Некоторые особенности всецело обусловлены особенностями каско, как вида имущественного страхования и именно об этих особенностях мы поговорим ниже.

Каско

Задачей каско является страхование автомобилей от:

1. угона;
2. хищения;
3. повреждений в результате стихийных бедствий;
4. повреждений в результате ДТП;
5. повреждений в результате неосторожных действий третьих лиц;
6. любых случайных повреждений, например, падений посторонних предметов на машину, попадание машины в открытые канализационные люки и т.д.

По своим юридическим характеристикам каско является договором присоединения. Это означает, что условия страхования устанавливаются страховщиком, то есть не являются продуктом договоренности сторон договора.

Под условием присоединения понимается условная свобода выбора страхователя – либо принять условия страховщика, либо отказаться от заключения договора.

Критерии выбора

Приступая к выбору страховой компании для заключения с ней договора каско, потенциальному страхователю следует обратить внимание на следующие характеристики будущего страховщика:

• юридический статус страховщика. По сути, это означает, что страховщик должен быть юридическим лицом, чьим видом деятельности является страховое дело;
• наличие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности. Для того чтобы определить, вправе ли страховщик заниматься страховой деятельностью, достаточно зайти на официальный сайт Банка России и отыскать нужного страховщика в реестре субъектов страхового дела.

Если с юридическими характеристиками все в порядке, то следующим этапом будет проверка рейтинга интересующей вас компании. Как правило, рейтинги страховщиков стабильно определяют и публикуют рейтинговые агентства.

Несколько сложнее с оценкой добросовестности страховщика. Дело в том, что о добросовестности можно судить лишь по отзывам, а они не всегда бывают объективными. Это означает, что так называемые «народные рейтинги» вряд ли способны достоверно оценить степень добросовестности того или иного страховщика.

К сожалению, в Российской Федерации не ведется статистика судебных дел, по которым в качестве ответчика привлекаются страховые компании. Количество судебных решений, вынесенных не в пользу страховщиков, было бы хорошим показателем добросовестности.

Оценка предложения страховой компании по каско

Как мы говорили выше, каско – это договор присоединения. То есть одновременно с подписанием договора страхователь принимает и условия, которые установил для него страховщик.

Поэтому рекомендуем внимательно ознакомиться с текстом договора, который страховщик предлагает к подписанию. В договоре должны содержаться:

1. наименование сторон договора. В качестве страховщика должна выступать та страховая компания, с которой вы подписываете договор, а в качестве страхователя – гражданин или юридическое лицо, подписывающее договор. Пропуск этих сведений недопустим. Убедитесь, что в тексте указана (вписана) именно страховая компания, ее наименование, ее юридический статус, ее адрес, ФИО и должность лица, подписывающего договор от имени страховой компании;
2. объект договора, то есть автомобиль. В текст договора должны быть включены все признаки, позволяющие идентифицировать машину, включая номера, цвет, год выпуска, марку и т.д.;
3. страховые случаи, то есть те события, при наступлении которых страховщик обязуется выплатить страховое возмещение;
4. страховой тариф;
5. страховые риски;
6. порядок расчетов страховой суммы;
7. размер страховых взносов и периодичность их внесения;
8. срок договора и порядок его расторжения;
9. срок исполнения договорных обязательств при наступлении страхового случая;
10. сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты;
11. порядок и сроки принятия решения, срок осуществления страховой выплаты;
12. исчерпывающий перечень оснований для отказа в страховой выплате.

Лицо, желающее заключить договор страхования, вправе требовать от представителей страховой организации разъяснения правил страхования (абз. 4 п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).

Выбор наилучшего предложения

При прочих равных условиях у разных страховщиков могут различаться, в частности:

• порядок заключения договора страхования, вступления его в силу и прекращения, в том числе наличие или отсутствие возможности возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора;
• перечисление страховых рисков. Например, могут быть только «угон» или только «хищение», или же и угон, и хищение и полная гибель;
• возможность и условия применения франшизы (часть ущерба, которую страховая компания не возместит). Применение франшизы удешевляет стоимость страховой услуги. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза применяется при наступлении оговоренного в договоре страхования случая, например наличия вины в ДТП. Безусловная франшиза не зависит от каких-либо факторов, уменьшает размер возмещения на величину, оговоренную страховщиком и страхователем при заключении договора;
• возможность уплачивать страховую премию в рассрочку;
• общие условия выплаты страхового возмещения;
• форма выплаты: ремонт по направлению страховщика — у официального дилера или на СТОА и (или) выплата денег (на основании калькуляции страховщика и (или) независимой экспертизы, оценки). Как правило, выбор формы возмещения в виде направления на ремонт уменьшает размер страховой премии, но сроки ремонта по сравнению с самостоятельным обращением обычно больше;
• порядок возмещения при угоне автомобиля;
• основания для отказа в страховой выплате;
• возможность выезда аварийного комиссара на место ДТП и (или) для осмотра и фиксации повреждений автомобиля, сбора документов, услуги эвакуатора и т.д.

Нужно решить, за какие дополнительные, но необходимые именно для вас услуги страховщика вы готовы заплатить при заключении договора каско.

Таким образом, для правильного выбора страховой компании страхователь должен проанализировать совокупность услуг, предоставляемых конкретными страховщиками. В любом случае вас должны насторожить слишком низкие страховые тарифы при более высоких тарифах других страховщиков на аналогичный пакет услуг.

Заключение соглашения

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (ст. 942 ГК РФ):

• об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
• о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора.

Это те свободные опции, влиять на которые страхователь все же может в условиях договора присоединения.

Также при заключении договора страхования страховщик должен предложить страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю информации об исполнении обязательств по договору страхования (п. 3 ст. 3 Закона N 4015-1).