Банковская карта представляет собой пластиковую карту, обычно привязанную к одному или нескольким счетам в банке, которая используется для оплаты товаров и услуг, в том числе через Интернет, а также снятия наличных денежных средств.
1. Виды банковских карт
Кредитная организация вправе выпускать для физлиц банковские карты следующих видов: расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные карты (п. 1.5 Положения, утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П).
Рассмотрим указанные карты более подробно.
1.1. Дебетовая (расчетная) карта
Такая карта предназначена для осуществления операций только в пределах собственных денежных средств клиента (держателя карты), находящихся на его банковском счете (абз. 2 п. 1.5 Положения N 266-П).
Основные характеристики карты:
1) для выпуска карты клиенту всегда открывается счет;
2) карта может быть как именной, то есть с указанием на ней имени и фамилии держателя, так и неименной. Неименные карты также называют картами моментального выпуска;
3) операции проводятся от имени клиента и только за счет его собственных средств, то есть в пределах остатка денежных средств, находящихся на счете;
4) по данной карте клиенту доступны любые операции, в том числе оплата товаров и услуг, в том числе через Интернет, внесение и получение наличных денег, безналичные переводы;
5) карта не имеет ограничений по сумме, находящейся на счете.
Разновидностью дебетовой карты является виртуальная карта, предназначенная для расчетов только в сети Интернет. Она не имеет магнитной полосы или чипа, поэтому не может быть использована в банкомате или в торгово-сервисном предприятии, но в остальном она является полноценной дебетовой картой.
По дебетовой карте может быть установлен лимит овердрафта.
1.2. Дебетовая карта с установленным лимитом овердрафта
В отличие от обычной дебетовой карты по карте с установленным лимитом овердрафта можно совершать операции как в пределах собственных денег держателя карты, находящихся на его банковском счете, так и за счет кредита (овердрафта), предоставляемого банком-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на его банковском счете денег (абз. 2 п. 1.5 Положения N 266-П).
По данной карте клиент вправе совершать такой же перечень операций, что и по обычным дебетовым картам. Но некоторые банки устанавливают ограничения или запреты на проведение ряда операций за счет кредитных средств.
Лимит овердрафта ограничен определенной суммой, устанавливаемой банком исходя из его оценки платежеспособности клиента (п. 2.7 Положения N 266-П).
1.3. Предоплаченная карта
Предоплаченные карты предназначены для перевода электронных денежных средств и возврата остатка электронных денежных средств (абз. 4 п. 1.5 Положения N 266-П).
Они значительно отличаются от дебетовых или кредитных карт.
Эта карта имеет следующие особенности:
1) для нее клиенту не открывается счет;
2) расчеты по карте производятся банком-эмитентом от своего имени за счет денег, предоставленных держателем (деньги вносит клиент при оформлении карты);
3) из операций держателю предоплаченной карты доступны только перевод электронных денежных средств и выдача наличных денег в пределах остатка;
4) по предоплаченной карте всегда установлен лимит, как правило, довольно небольшой.
1.4. Кредитная карта
Операции по кредитной карте могут совершаться только за счет средств, предоставляемых банком-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита (абз. 3 п. 1.5 Положения N 266-П). За счет собственных средств клиента операции совершаться не могут.
Основные характеристики кредитной карты:
1) для выпуска кредитной карты клиенту открывается счет;
2) карта может быть как именной, так и неименной (моментального выпуска);
3) операции проводятся от имени клиента и только за счет предоставленных банком средств в пределах установленного лимита;
4) клиенту доступны любые операции, за исключением безналичных переводов, в отношении которых банки очень часто устанавливают ограничения либо запреты.
2. Оформление банковской карты
Для оформления банковской карты рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Обратитесь в банк и представьте необходимые для оформления карты документы
Ознакомившись с условиями предоставления банком карты и тарифами ее обслуживания, уточните в банке перечень документов, необходимых для оформления вам карты.
В любом случае вам понадобится предъявить паспорт (иное удостоверение личности), а также заполнить заявление об оформлении карты по установленной банком форме.
Если вы планируете получить карту с установленным лимитом овердрафта или кредитную карту, банк может потребовать дополнительные документы, перечень которых может зависеть от размера запрашиваемого вами лимита. Для предоставления больших лимитов банки требуют подтверждения доходов клиента. При этом вам необходимо дождаться решения банка в части согласования суммы лимита, который может оказаться меньше запрошенного вами.
Шаг 2. Обратитесь в банк для получения готовой карты и оформления договорных отношений с банком
Если вам нужна неименная карта (карта моментального выпуска), то вам выдадут ее в день обращения, а карту с лимитом овердрафта или кредитную карту — при наличии положительного решения банка.
Если вы хотите получить именную карту, то процедура выпуска карты займет несколько дней.
Многие банки вводят технологию одного визита в банк. По этой технологии для заказа карты вам не нужно приходить в отделение банка, достаточно оформить заявку через сайт или контакт-центр. В таком случае требуемые документы вам необходимо представить в банк уже при получении карты. Правда, при использовании этой технологии банк все равно может попросить вас представить необходимые документы заранее, до выпуска карты, особенно если вам необходим большой лимит овердрафта/кредитный лимит.