Как получить возмещение (компенсацию) по вкладу при отзыве лицензии у банка?

По общему правилу вклады физических лиц, размещенные в банках, подлежат страхованию. Исключение составляют, например, банковские вклады физических лиц на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя (ч. 1, п. 2 ч. 2 ст. 5 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления соответствующего страхового случая, в частности со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии на осуществление банковских операций, если не реализован план участия Банка России или Агентства по страхованию вкладов (далее — Агентства) в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка (ст. 8, ч. 1 ст. 9 Закона N 177-ФЗ).

Возмещение по вкладам выплачивается в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, то общая сумма возмещения все равно не будет превышать 1 400 000 руб., но исчисляться будет по каждому вкладу пропорционально их размерам. Если же страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно (ч. 2 — 4 ст. 11 Закона N 177-ФЗ).

Для получения страхового возмещения рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Убедитесь, что банк является участником системы страхования вкладов

Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. При этом банки обязаны представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, порядке и размерах получения возмещения по вкладам, а также размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка. В свою очередь, вкладчики имеют право получать такую информацию от банка и от Агентства (ч. 1, п. п. 2, 3 ч. 3 ст. 6, п. 3 ч. 1 ст. 7 Закона N 177-ФЗ).

Такую проверку целесообразно осуществлять до заключения договора вклада.

Шаг 2. Проверьте, застрахован ли вклад

Вкладом для целей страхования признаются денежные средства в российской или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории РФ на основании договоров банковского вклада или банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2 Закона N 177-ФЗ).

Вместе с тем не подлежат страхованию, в частности, денежные средства (ст. 5 Закона N 177-ФЗ):

• размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
• переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
• размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах российских банков;
• являющиеся электронными денежными средствами.

Шаг 3. Подготовьте необходимые документы и обратитесь в Агентство или назначенный им банк-агент

Информацию о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство направляет для опубликования в «Вестнике Банка России» и печатном органе по месту расположения банка. Получить указанную информацию можно на сайте Агентства. Кроме того, Агентство обязано направить сообщение об этом всем вкладчикам банка (ч. 1 ст. 12 Закона N 177-ФЗ).

Вкладчик (его представитель или наследник (представитель наследника)) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня отзыва (аннулирования) лицензии банка до дня завершения конкурсного производства.

Если вкладчик пропустил срок обращения по уважительной причине, например в связи с прохождением военной службы по призыву или болезнью, он может обратиться в Агентство с заявлением о восстановлении пропущенного срока. Решение Агентства об отказе в восстановлении пропущенного срока можно обжаловать в суд (ч. 1 — 3 ст. 10 Закона N 177-ФЗ).

При обращении в Агентство вкладчику необходимо предъявить документ, удостоверяющий личность, и заявление. Наследник наряду с указанными документами представляет также документы, подтверждающие его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя (в том числе свидетельства о праве на наследство и о смерти вкладчика), а представитель вкладчика (наследника) — нотариально удостоверенную доверенность (ч. 4, 5 ст. 10 Закона N 177-ФЗ).

При отсутствии в банке документарного подтверждения обязательств по вкладу вкладчику может быть предложено представить дополнительные документы:

• договор банковского вклада (счета);
• приходный ордер с отметками банка о внесении средств или иной документ, подтверждающий внесение денежных средств на счет банка.

При этом обоснованность требований вкладчика к банку может быть подтверждена представлением только договора банковского вклада (счета) лишь в случае наличия в тексте такого договора условия о том, что его подписанием стороны подтверждают факт внесения средств на счет банка (Информация Банка России от 24.05.2016).

Шаг 4. Получите возмещение по вкладу

Возмещение выплачивают в течение трех рабочих дней со дня представления в Агентство (банк-агент) необходимых документов, но не ранее 14 дней с даты отзыва у банка лицензии. Выплата может быть выдана как наличными деньгами, так и перечислена на ваш банковский счет. Выбрать удобный для вас вариант можно, написав соответствующее заявление (ч. 4, 11, 12 ст. 12 Закона N 177-ФЗ).

При несогласии с размером возмещения по вкладам можно представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность требований. Также в данном случае можно обратиться в суд (ч. 7, 10 ст. 12 Закона N 177-ФЗ).