При переводе долга происходит замена должника в долговом обязательстве третьим лицом, принимающим на себя обязательства первоначального должника, на основании соглашения о переводе долга (п. 1 ст. 391 ГК РФ).
Для заключения указанного соглашения рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Получите согласие нового должника и поручителя на перевод долга
Перевести долг на нового должника можно только с его согласия.
Кроме того, поскольку в рассматриваемом случае кредит обеспечен поручительством, необходимо получить также согласие поручителя отвечать за нового должника. Если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласится отвечать за нового должника, с переводом долга поручительство прекращается. Согласие поручителя отвечать за нового должника должно быть явно выраженным и должно позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу (п. 3 ст. 367 ГК РФ).
Шаг 2. Получите согласие банка-кредитора на перевод долга на нового должника
Перевод долга с вас как с должника по кредитному договору на другое лицо может быть произведен с согласия банка-кредитора. Если банк дал предварительное согласие на перевод долга, перевод считается состоявшимся в момент получения банком уведомления о переводе долга. При отсутствии согласия банка на перевод должником своего долга на другое лицо такой перевод является ничтожным (п. п. 1, 2 ст. 391 ГК РФ).
Как правило, оценивая потенциальную возможность невозврата кредита первым заемщиком, а также дополнительные расходы, связанные с этим (судебные издержки и т.д.), банки соглашаются на подобный перевод долга, если новый должник будет отвечать всем необходимым требованиям. Для оценки платежеспособности нового должника в банк необходимо представить соответствующие документы (их перечень можно уточнить в банке).
В банк необходимо подать заявление на перевод долга, согласие поручителя на перевод и документы по новому должнику, оценив которые, банк выражает (или не выражает) свое согласие на перевод долга на новое лицо.
Шаг 3. Подпишите соглашение о переводе долга
Соглашение, по которому новый заемщик в полном объеме принимает на себя все права и обязанности прежнего заемщика по кредитному договору, как правило, составляется между банком, прежним должником и новым должником.
Обратите внимание!
Перевод долга необходимо отличать от исполнения обязательства третьим лицом по инициативе должника, при котором перемены лиц в отношениях с кредитором не происходит (п. 1 ст. 313 ГК РФ).