Исчерпывающий перечень документов, необходимых для получения кредита, законодательно не определен. Каждый банк (кредитор) устанавливает свой перечень таких документов, что определяется внутренними документами банка. Кроме того, банк может оговорить определенный срок, в течение которого отдельные документы действительны для представления.
При обращении за кредитом особое внимание следует уделить документам, которыми вы можете подтвердить свою кредитоспособность. Дело в том, что банк в целях снижения риска того, что кредит не будет погашен вовремя, оценивает финансовое положение потенциального заемщика. На основании данной оценки банк принимает решение о предоставлении или непредоставлении кредита, его сумме и иных условиях кредитного договора (в частности, о процентной ставке, сроке кредита, обеспечении). При наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, банк вправе отказаться от предоставления суммы кредита, предусмотренной договором, полностью или частично (п. 1 ст. 821 ГК РФ).
В данном материале мы рассмотрим документы, представляемые потенциальным заемщиком — физическим лицом для получения им кредита без оформления залога и поручительства.
Общий перечень документов заемщика для получения им кредита
Как правило, банки на своем официальном сайте, а также в офисах, где оказывается услуга по оформлению кредита, размещают информацию о сроках рассмотрения заявления заемщика о предоставлении кредита и принятия решения по нему, а также перечень документов, необходимых для его рассмотрения, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика. В частности, это входит в обязанности банка при предоставлении потребительского кредита (п. 3 ч. 4 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
Исходя из практики общий перечень документов, представляемых заемщиком — физическим лицом для получения им кредита, обычно включает следующие документы:
1) заявку-анкету на получение кредита по форме, утвержденной банком;
2) документ, удостоверяющий личность заемщика (паспорт);
3) документы, подтверждающие финансовое положение заемщика;
4) документы, подтверждающие трудовую занятость заемщика, в частности заверенную работодателем копию трудовой книжки или выписку из нее с указанием в них полного фирменного наименования работодателя.
Банк может запросить также СНИЛС и ИНН заемщика (п. 2.1 Методических рекомендаций, утв. Банком России 26.12.2016 N 48-МР).
Для оценки кредитоспособности конкретного заемщика банк-кредитор вправе запросить у него иные документы, дополнительные к тем, которые указаны банком как необходимые для рассмотрения заявления заемщика о предоставлении кредита. Например, вам могут понадобиться свидетельства о браке и о рождении детей (вопрос 3 Информации Банка России).
Обратите внимание!
Рассмотрение заявления о предоставлении кредита и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности кредитором (банком) осуществляются бесплатно (ч. 3 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
Документы, подтверждающие финансовое положение заемщика
К документам, подтверждающим финансовое положение заемщика, традиционно относят следующие (пп. 1.4.2 Приложения):
1) справку с места основной (дополнительной) работы о доходах заемщика за определенный период по форме 2-НДФЛ (как правило, за 6 месяцев);
2) справку о размере назначенной за последний месяц пенсии (если заемщик является пенсионером);
3) справку о доходах по договорам найма (аренды) недвижимости, подтвержденную данными форм 2-НДФЛ, 3-НДФЛ;
4) документ о полученном вознаграждении от использования интеллектуальной собственности или по договорам гражданско-правового характера, подтвержденный данными форм 2-НДФЛ, 3-НДФЛ;
5) иные документы, подтверждающие доходы заемщика (например, выписку из индивидуального лицевого счета в ПФР).
Примечание. Банк вправе оговорить, что лица, принятые на новое место работы в период, за который предоставляются сведения о доходе, представляют справки 2-НДФЛ с предыдущего и настоящего мест работы. Вместо указанной справки банк может принять справку по форме, установленной им самим, с аналогичными сведениями.