По общему правилу рассылка смс-сообщений по инициативе банка должна осуществляться только при наличии предварительного согласия его клиента (п. 1 ст. 44.1 Закона от 07.07.2003 N 126-ФЗ).
Ниже мы рассмотрим, какие смс-сообщения банк может направлять клиентам, и когда отправка сообщений будет незаконной.
Оповещения об операциях по счету
Данные смс-сообщения содержат в себе информацию о зачислении средств на счет, переводе, снятии средств со счета и т.п. и являются самыми распространенным видом сообщений. Как правило, сообщения касаются только операций по банковским картам, но некоторые банки могут направлять их и по вкладам и текущим счета.
В некоторых случаях услуга такого оповещения может предоставляться банком за плату. Это условие должно быть оговорено договором на обслуживание карты (счета), заключенным с банком. Если в какой-то момент клиент решит, что платная услуга ему не нужна, он может от нее отказаться.
Оповещения о задолженности
Смс-сообщения, направленные на борьбу с просроченной задолженностью по кредитам/кредитным картам (картам с установленным лимитом овердрафта). Такие сообщения направляются как до даты очередного платежа в качестве напоминания о необходимости его погашения, так и после даты очередного платежа, если он не был вовремя погашен.
При наличии у вас просроченной денежной задолженности банк может направлять указанные смс-сообщения, но соблюдая оговоренные законом условия:
- в рабочие дни СМС направляются с 8 до 22 часов, а в выходные и нерабочие праздничные дни — с 9 до 20 часов по местному времени по месту жительства или по месту пребывания должника, известным банку (п. 1 ч. 5 ст. 7 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ);
- СМС направляются не более двух раз в сутки, не более четырех раз в неделю и не более шестнадцати раз в месяц (п. 2 ч. 5 ст. 7 Закона N 230-ФЗ).
Те же правила применяются и в случае, если от имени банка действуют коллекторы. Отметим, что в случае привлечения коллекторов к процедуре взыскания задолженности, банк в течение 30 дней с момента обращения к коллекторскому агентству обязан уведомить клиента об этом под расписку или заказным письмом.
В сообщении должны быть указаны:
- наименование банка, а также ФИО лица, действующего от имени банка и (или) в его интересах;
- сведения о наличии просроченной задолженности, в том числе могут указываться ее размер и структура;
- номер контактного телефона банка, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах.
Номер, с которого направлено сообщение, не должен быть скрытым, в сообщении не должно содержаться угроз, оскорблений и т.п.
Звонить и писать членам семьи должника и иным третьим лицам коллектор может только на основании письменного согласия, которое должно быть оформлено отдельным документом, а также при условии, что третьи лица согласны на такое взаимодействие (ч.5 ст.4 ФЗ №230).
От этих сообщений также можно отказаться, но не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки (п. 2 ч. 1, ч. 6 ст. 8 Закона N 230-ФЗ).
Если коллекторы нарушают указанные выше требования, можно пожаловаться на них:
- в Федеральную службу судебных приставов — она выдает коллекторским агентствам лицензии на ведении деятельности и может этой лицензии конкретное агентство лишить;
- в НАПКА (национальная ассоциация коллекторских агентств);
- в прокуратуру;
- в Роспотребнадзор — он может привлечь к ответственности и агентство, и банк, который заключил с ним договор;
- в полицию — если коллекторы угрожают причинением вреда или изъятием имущества, поскольку это уже преступление.
Рекламные и информационные сообщения
Смс-сообщения информационного и рекламного характера, например, о результатах рассмотрения заявки на кредит или о новой услуге банка направляются клиенту для удобства. От рекламных рассылок клиент отказаться как на этапе заключения договора, так и после этого, написав в банк соответствующее заявление (ч. 2 ст. 15 Закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ).