Открытие залогового счета (вклада) (далее — залоговый счет) предполагает оформление в залог права требования по договору банковского счета (вклада), заключенному с физическим лицом — потребителем.
Виды залога при открытии залогового счета (вклада)
Залог может быть установлен в отношении следующих денежных средств (п. п. 2, 3 ст. 358.10, п. 3 ст. 421 ГК РФ):
- твердой денежной суммы, которая должна находиться на залоговом счете в течение всего срока действия договора залога (далее — твердая денежная сумма);
- всего остатка денежных средств на залоговом счете — то есть без указания твердой денежной суммы залога;
- твердой денежной суммы, которая должна находиться на залоговом счете в течение срока действия договора залога, и части остатка денежных средств, находящегося на залоговом счете сверх указанной твердой денежной суммы, — то есть смешанный договор залога.
Ограничения на пополнение залогового счета (вклада) на законодательном уровне не установлены, следовательно, пополнять залоговый счет можно всегда, а залоговый вклад — в случае, если это предусмотрено условиями вклада (договором вклада).
Ограничения на расходные операции по залоговому счету (вкладу)
Такие ограничения зависят от двух факторов:
- в отношении каких денежных средств установлен залог (твердой денежной суммы или в размере остатка);
- наступил ли факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом обеспеченного залогом обязательства (если залогодержателем является не сам банк, залогодатель направляет в банк соответствующее письменное уведомление).
Если клиент исправно исполняет обеспеченное залогом обязательство (п. п. 1, 3 ст. 358.12 ГК РФ):
- при заключении договора залога прав в отношении твердой денежной суммы клиент не может распоряжаться указанной суммой. То есть он не может давать банку распоряжения, в результате исполнения которых сумма денежных средств на счете станет ниже указанной твердой денежной суммы, а банк, соответственно, не имеет права такие распоряжения исполнять;
- при заключении договора залога прав в отношении остатка денежных средств на залоговом счете клиент по общему правилу может свободно распоряжаться денежными средствами на залоговом счете.
Если клиент не исполняет (исполняет ненадлежащим образом) обеспеченное залогом обязательство и залогодержатель направил в банк соответствующее письменное уведомление, то банк не вправе осуществлять расходные операции по счету (вкладу) на основании распоряжений клиента, в результате исполнения которых остаток средств на счете станет ниже суммы, эквивалентной обеспеченному залогом обязательству, указанному в договоре залога (п. 4 ст. 358.12 ГК РФ). При этом важно отметить, что в случае залога прав в отношении твердой суммы денежных средств указанное ограничение распространяется только на такую сумму денежных средств.
Для наглядности описанные ограничения представлены в сводной таблице.
|
Залог твердой денежной суммы |
Залог остатка денежных средств на счете (вкладе) |
Залог твердой денежной суммы + залог остатка, превышающего твердую денежную сумму |
|
|
До наступления факта неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом обеспеченного залогом обязательства |
Заложенная твердая денежная сумма должна всегда находиться на залоговом счете. Расходовать можно только остаток сверх заложенной твердой денежной суммы |
По общему правилу расходовать деньги можно без ограничений |
Заложенная твердая денежная сумма должна всегда находиться на залоговом счете. Расходовать можно только остаток сверх заложенной твердой денежной суммы |
|
После наступления факта неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом обеспеченного залогом обязательства |
Ограничение продолжает действовать в отношении твердой денежной суммы. Остаток средств сверх заложенной твердой денежной суммы можно расходовать |
Вводится ограничение в сумме обеспеченного залогом обязательства. Расходовать можно только сумму, превышающую обеспеченное залогом обязательство |
Продолжает действовать ограничение в отношении твердой денежной суммы. Плюс вводится ограничение на превышающий твердую сумму остаток. При этом общая сумма средств, подпадающих под ограничение, должна быть равна сумме обеспеченного залогом обязательства. Остаток, превышающий сумму заложенного обязательства, расходовать можно |
Перечисленные правовые последствия наступают только с момента возникновения залога прав по соответствующему договору банковского счета (вклада), то есть с момента заключения договора залога. До заключения договора залога режим залогового счета (вклада) полностью соответствует режиму обычного счета (вклада).
Примечание. Ограничения по распоряжению залоговым счетом не распространяются на инкассовые поручения и иные распоряжения, предъявляемые к залоговому счету лицами и (или) органами, имеющими право предъявлять распоряжения к банковским счетам (например, поручения налоговых органов, исполнительные документы и т.п.), а также на меры, направленные на обеспечение исполнения указанных распоряжений (решения о приостановлении операций по счетам, аресты) (п. п. 3, 4 ст. 358.12 ГК РФ).