Какую информацию об условиях потребительского кредита (займа) должен размещать кредитор?

Кредитор в местах оказания услуг по предоставлению потребительского кредита (займа), а также в Интернете (на своем официальном сайте) размещает информацию об условиях предоставления, использования и возврата такого кредита (займа) (ч. 4 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

До заключения договора рекомендуем заемщику внимательно изучить информацию, размещенную кредитором, на предмет наличия следующих основных сведений.

1. Информация о кредиторе

К данной информации относятся, в частности, наименование кредитора, его место нахождения, контактный телефон, официальный сайт в сети Интернет, номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в государственный реестр (для микрофинансовых организаций (далее — МФО), ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов) (п. 1 ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Кроме того, с 01.07.2017 в местах оказания финансовых услуг МФО вы можете бесплатно получить информацию, в частности, об услугах МФО, об установленном в МФО порядке разъяснения условий договора о микрозайме и иных документов, связанных с его получением, о рисках и возможных негативных финансовых последствиях выдачи займа, о наличии возможности и способах досудебного урегулирования спора (пп. 2 — 4, 6, 7 п. 1 ст. 3, п. 7 ст. 24 Базового стандарта, утв. Банком России 22.06.2017).

2. Требования к заемщику

К таковым могут быть отнесены требования о наличии у заемщика определенного уровня дохода, стажа работы, к возрасту и др. (п. 2 ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

3. Перечень документов для получения кредита и срок их рассмотрения

Помимо заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик должен иметь документы, необходимые для оценки кредитором его кредитоспособности, например копию трудовой книжки, справку по форме 2-НДФЛ с места работы (п. 3 ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

4. Вид кредита (займа)

Виды потребительских кредитов (займов) определяются с учетом суммы кредита (займа), срока его возврата, его цели, наличия по нему обеспечения, вида кредитора, использования электронного средства платежа, наличия лимита кредитования (п. 4 ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; п. 1 Указания Банка России от 29.04.2014 N 3249-У).

5. Сумма кредита (займа) и срок его возврата

Конкретная сумма и срок возврата кредита (займа) являются индивидуальными условиями договора, которые согласуются кредитором и заемщиком. Тем не менее кредитор должен размещать общую информацию о суммах предоставляемых кредитов (займов) и сроках их возврата (п. 5 ч. 4, п. п. 1, 2 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

6. Валюта кредита (займа)

Потребительские кредиты (займы) могут выдаваться в российской или иностранной валюте. Вместе с тем МФО не вправе выдавать потребительские займы в иностранной валюте (п. 6 ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; п. 3 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ).

7. Способы предоставления кредита (займа)

Способы предоставления кредита (займа) могут включать в том числе использование заемщиком электронных средств платежа (п. 7 ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

К способам предоставления кредита (займа) можно также отнести:

разовое предоставление кредита (займа);

открытие клиенту кредитной линии;

кредитование счета клиента (овердрафт) при отсутствии или недостаточности на нем денежных средств.

8. Проценты и иные платежи заемщика

Величина процентной ставки может быть фиксированной, а также изменяться в зависимости от изменения переменной величины (например, ставки рефинансирования Банка России). Общая информация о процентах указывается кредитором, а также согласовывается сторонами индивидуально. Кроме того, кредитор размещает информацию о видах и суммах иных платежей заемщика по договору (п. п. 8, 9 ч. 4, п. 4 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

9. Полная стоимость кредита (займа)

Кредитор должен предоставить информацию о диапазонах значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по видам кредитов (займов) (п. 10 ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

10. Периодичность платежей заемщика

Указывается периодичность платежей заемщика при возврате кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по нему, а также способы его возврата и уплаты процентов. Способами погашения кредита (займа) могут быть, например, внесение денежных средств в кассу кредитора или на его счет с помощью устройств самообслуживания (банкоматов, информационно-платежных терминалов) и электронных платежных систем (Webmoney, Яндекс.Деньги и др.), осуществление межбанковского перевода (п. п. 11, 12 ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

11. Срок для отказа заемщика от получения кредита (займа)

Заемщик вправе отказаться от получения кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. В течение 14 календарных дней с даты получения кредита (займа) (для целевых кредитов — в течение 30 календарных дней) заемщик может досрочно вернуть всю сумму кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (п. 13 ч. 4 ст. 5, ч. 1 — 3 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

12. Способы обеспечения исполнения обязательств

Можно выделить, в частности, следующие виды обеспечения потребительских кредитов: залог имущества, независимая гарантия, неустойка, удержание имущества должника, поручительство, задаток (п. 1 ст. 329 ГК РФ; п. 14 ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

13. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора

Кредитор должен размещать информацию об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора, размере неустойки (штрафа, пени), порядке ее расчета, а также информацию о том, в каких случаях эти санкции могут быть применены (п. 15 ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

14. Указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров

Должна быть предоставлена информация об иных договорах (услугах), которые заемщик обязан заключить (получить) для получения заемных денег, а также о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров (оказанием таких услуг) либо отказаться от них (п. 16 ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

15. Информация о возможном увеличении расходов заемщика

Дополнительные расходы могут возникнуть (п. 17 ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ):

• при применении переменной процентной ставки;
• в связи с изменением курса валюты, если кредит (заем) получен в иностранной валюте.

16. Определение курса валюты в случае перевода денег третьему лицу

В ряде случаев сумма кредита (займа) не передается заемщику, а перечисляется третьему лицу (например, продавцу товара). Если такой перевод совершается в валюте, отличной от валюты кредита (займа), потребитель должен получить информацию о порядке определения курса иностранной валюты (п. 18 ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; ст. 53 Закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ).

17. Информация о возможности запрета уступки кредитором прав (требований) третьим лицам

Кредитор вправе уступить свои права (требования) по договору третьим лицам, в том числе не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (например, коллекторам). Однако заемщик может запретить возможность такой уступки, о чем он должен быть проинформирован (п. 19 ч. 4 ст. 5, ч. 1 ст. 12 Закона N 353-ФЗ).

18. Порядок подтверждения целевого использования кредита (займа)

Порядок подтверждения заемщиком целевого использования кредита (займа) может предусматривать предоставление кредитору определенных документов (кассовых чеков, сметы расходов, приходных ордеров на стройматериалы, договоров и т.д.) и требования к ним. При этом в случае нарушения заемщиком целевого использования кредита (займа) кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования по договору и (или) потребовать полного досрочного возврата кредита (займа) (п. 20 ч. 4 ст. 5, ч. 13 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).