В 21 веке кредитные организации работают чуть ли не в каждом доме. Сами кредиты подразделяются на массу разновидностей: ипотечные, потребительские, краткосрочные. Деньги в долг могут как принести прибыль (к примеру, при открытии бизнеса), так и затянуть на дно долговой ямы. И немалую роль в том, будет ли выгоден взятый кредит, играет знание заемщиком законодательства.
История кредита
Кредиты существуют почти столько же, сколько и деньги. Всегда желания людей превышали их возможности. Еще в 3 веке до нашей эры в Древнем Египте появились договоры по займу. В то время, за невозврат денег, приходилось расплачиваться чуть большим, чем раздражение от постоянных звонков коллекторов. Должник в буквальном смысле становился рабом.
В древнем Вавилоне существовали не менее суровые нравы. Согласно законам Хаммурапи, в залог можно было отдавать детей. В Древней Индии задолженность можно было «выбивать» буквально, при помощи физической силы. В Древнем Риме в 1 веке до нашей эры использовалась долговая кабала. Если заемщик не возвращал деньги, его помещали в специальную тюрьму. Должника могли выкупить. Для этого кредитор несколько раз в месяц приводил его на базар.
На данный момент платежеспособность определяется автоматически, при помощи программ. В то время таких технологий не существовало. Финансовая состоятельность определялась «на глазок».
Цели у заемщиков, как сейчас, так и тогда, были разными. Бедные хотели хоть как-то прокормиться, богатые – увеличить состояние и прикупить предметы роскоши. Ремесленники и крестьяне брали на кредитные деньги оборудование и скот.
На протяжении почти всей древней кредитной истории законы явно стояли на стороне кредиторов. Последним предоставлялось неограниченное число инструментов для выбивания средств.
Коммерческие банки возникли в Европе в 16 веке. И это стало новым витком для развития кредитования. Деньги через банк брали промышленники и торговцы. Лица сословием пониже обращались к ростовщикам.
Не стоит думать, что в долги влезали только бедняки. Представители высших кругов также были окружены задолженностями, что нашло свой след в литературе. Так дворяне, привыкшие кутить и жить на широкую ногу, иногда просто не справлялись с таким количеством обязательств и разорялись. Имения постоянно перезакладывались.
И ранее предоставлялись и рассрочки. Чтобы их взять, не нужно было идти в банк. Рассрочки предоставлялись напрямую мясниками, бакалейщиками, сапожниками.
Законодательное обоснование
Кредитование регламентируется множеством законов. Это и Конституция РФ, и ГК, и ФЗ №395-1 «О банках», ФЗ №218 «О кредитных историях», акты ЦБ. Также есть отдельные нормативные акты, регулирующие определенные виды кредитов:
- Потребительские. Регламентируются №353 от 21 декабря 2013 года. Потребительским считается кредит, полученный ФЛ. Такие деньги нельзя использовать для целей бизнеса. Выдавать такие займы могут как банки, так и МФО.
- Ипотечные. Регламентируются ФЗ №102 от 16 июля 1998 года. Деньги выдаются для приобретения недвижимости. Она и будет являться залогом.
Вопросы страхования кредита регламентируются отдельными нормативными актами. Это ФЗ №2300-1 «О защите прав потребителей», указание Банка №3854-У.