Банковские карты и интернет-банк относятся к электронным средствам платежа (ЭСП).
Законодательством для банка и клиента установлен ряд обязанностей, от соблюдения или несоблюдения которых зависит, будут ли клиенту возвращены суммы, похищенные с его счета, или нет (п. 19 ст. 3, ст. 9 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ).
1. Обязанности банка и клиента
Основная обязанность банка — информировать клиента о каждой операции, совершенной с использованием ЭСП, путем направления клиенту уведомления (далее — уведомление об операциях) в порядке, установленном договором с клиентом (ч. 4 ст. 9 Закона N 161-ФЗ).
Как правило, такие уведомления банк направляет либо в день совершения операции, либо на следующий день. Способы направления уведомлений об операциях, используемые банками, различны — это могут быть и смс-уведомления, и рассылка по электронной почте, и информирование в интернет-банке. При этом хотя бы один из способов информирования должен быть бесплатным для клиента.
Основная обязанность клиента — уведомить банк в случае утраты ЭСП и (или) его использования без согласия клиента. При этом клиент обязан направить в банк указанное уведомление (далее — уведомление о несогласии) незамедлительно после обнаружения факта утраты ЭСП и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от банка уведомления об операциях (ч. 11 ст. 9 Закона N 161-ФЗ).
Способ информирования устанавливается договором. На практике чаще всего используется звонок в контакт-центр банка с последующим представлением уведомления о несогласии в письменной форме.
Обратите внимание!
День получения от банка уведомления об операциях — это не день, когда вы фактически его прочитали, а день, определенный в качестве такового договором. В договоре обычно указывают, что вы считаетесь получившим уведомление в день его направления банком установленным договором способом, например по указанному вами номеру мобильного телефона. Если вы вовремя не прочитали уведомление, это ваша вина (ч. 6 ст. 9 Закона N 161-ФЗ).
2. Операции, суммы которых банк обязан возместить клиенту
Банк обязан возместить вам суммы несанкционированных операций, совершенных с ЭСП, в следующих случаях (ч. 12, 13, 15 ст. 9 Закона N 161-ФЗ):
2.1. Если банк не направлял вам уведомления об операциях, он обязан возместить вам суммы операций, которые были совершены без вашего согласия (далее также — несанкционированные операции) и о которых вы не были банком проинформированы. Соответственно, в данном случае срок, установленный для направления вами уведомления о несогласии, не применяется.
2.2. Если банк надлежащим образом направлял вам уведомления об операциях и вы вовремя представили в банк уведомление о несогласии, банк обязан возместить вам суммы несанкционированных операций, совершенных после представления вами уведомления о несогласии.
2.3. Если банк надлежащим образом направлял вам уведомления об операциях и вы вовремя представили в банк уведомление о несогласии, банк обязан возместить вам суммы несанкционированных операций, совершенных до момента представления вами указанного уведомления о несогласии, но только в том случае, если не сможет доказать, что вы сами нарушили порядок использования ЭСП, из-за чего и произошли несанкционированные операции.
Обратите внимание!
В случаях, описанных в п. п. 2.1 и 2.2, банк обязан возместить вам суммы несанкционированных операций даже в случае нарушения вами порядка использования ЭСП.
3. Операции, суммы которых банк не обязан возмещать клиенту
Банк не обязан возмещать вам суммы несанкционированных операций в следующих случаях (ч. 14, 15 ст. 9 Закона N 161-ФЗ):
3.1. Если банк надлежащим образом направлял вам уведомления об операциях, но вы не представили в банк уведомление о несогласии в установленный срок.
3.2. Если банк надлежащим образом направлял вам уведомления об операциях и вы вовремя представили в банк уведомление о несогласии, но при этом банк смог доказать, что причиной возникновения несанкционированных операций, совершенных до момента представления вами в банк уведомления о несогласии, стало нарушение вами порядка использования ЭСП. Таким нарушением может быть, в частности:
- сообщение вами третьим лицам реквизитов вашей банковской карты, ПИН-кода, логина, пароля и (или) средств подтверждения операций в интернет-банке, а также небрежное хранение карты и информации о ПИН-коде (логине и т.п.), в результате чего к ним получили доступ третьи лица;
- оплата покупки в интернет-магазине с компьютера, зараженного вирусом, передающим мошенникам реквизиты банковских карт.
Обратите внимание!
Пропуск установленного срока для представления уведомления о несогласии не означает, что вы не вправе оспорить операцию, с которой не согласны, поскольку мошеннические операции могут совершаться при отсутствии вашей вины (например, если реквизиты карты стали известны мошенникам в результате установки ими специальных скимминговых устройств на банкомат). Поэтому обращайтесь в банк с претензией всегда, если вы обнаружили операцию, с которой не согласны.