По каким основаниям могут отказать в предоставлении кредита?

По кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик — возвратить их и уплатить проценты (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В целях снижения риска того, что кредит не будет возвращен вовремя, кредитор проводит оценку кредитоспособности потенциального заемщика, на основании которой вправе принять решение об отказе в предоставлении кредита. Такое решение может быть принято как до заключения кредитного договора, так и после этого.

Отметим, что информация об отказе от заключения договора потребительского кредита либо в предоставлении такого кредита отражается в кредитной истории (ч. 5 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; ч. 4.1 ст. 4 Закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ).

Отказ в заключении кредитного договора

Как правило, кредитор на своем официальном сайте, а также в местах оказания услуг по предоставлению кредитов размещает информацию о перечне документов, необходимых для рассмотрения заявления потенциального заемщика о предоставлении кредита. На основании представленных заемщиком документов, а также информации из других источников (в том числе из бюро кредитных историй) кредитор может принять решение об отказе в предоставлении кредита (п. 3 ч. 4 ст. 5, ч. 5 ст. 7 Закона N 353-ФЗ; ч. 4.1 ст. 4 Закона N 218-ФЗ).

Аналогичным образом для решения вопроса о предоставлении микрозайма микрофинансовая организация (МФО) вправе запрашивать у потенциального заемщика соответствующие документы и сведения, а также мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма (п. п. 1, 2 ч. 1 ст. 9 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ).

Как показывает практика, основаниями отказа в заключении кредитного договора могут послужить, в частности, следующие данные о потенциальном заемщике:

1) предоставление недостоверных или неточных данных;

2) отсутствие постоянного места работы (в течение определенного банком минимального срока);

3) отсутствие регистрации по месту жительства;

4) несоответствие требованиям банка по возрасту в целях предоставления кредита;

5) отсутствие постоянного источника доходов либо низкий уровень доходов;

6) наличие непогашенного кредита в этом или другом банке;

7) отрицательная кредитная история в бюро кредитных историй (в том числе по членам семьи потенциального заемщика);

8) открытое исполнительное производство в отношении заемщика;

9) наличие судимости в связи с финансовыми махинациями или мошенничеством;

10) несоответствие залога (поручительства), предлагаемого в обеспечение по кредиту, требованиям банка;

11) наличие у банка подозрений в том, что целью заключения кредитного договора является совершение операций для легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Кроме того, с 01.10.2017 ограничено количество договоров краткосрочного (не более 30 календарных дней) потребительского микрозайма, которые могут быть заключены между одной МФО и одним заемщиком (за исключением договоров, по которым срок пользования займом фактически составил не более семи календарных дней). Не может быть заключено более десяти таких договоров в течение одного года, предшествующего дате получения МФО заявления на получение очередного микрозайма, — в отношении договоров, заключенных в период с 01.07.2017 по 31.12.2018 (п. 3 ст. 10, п. 2, пп. 1 п. 5 ст. 24 Базового стандарта, утв. Банком России 22.06.2017).

Также не допускается заключение нового договора потребительского микрозайма со сроком возврата заемных средств не более 30 календарных дней при наличии у заемщика обязательств перед этой же МФО по другому договору о таком же микрозайме (п. 4 ст. 10 Базового стандарта).

Следовательно, превышение установленного предельного количества договоров потребительского микрозайма и наличие обязательств перед МФО по таким договорам могут послужить причинами отказа в предоставлении микрозайма.

Указанные ограничения не распространяются на некоторые виды микрозаймов, в частности на POS-микрозаймы, микрозаймы, выданные до 01.04.2018 на сумму не более 3 000 руб. или срок возврата которых не превышает шести календарных дней (п. 5 ст. 10 Базового стандарта).

Отказ в предоставлении кредита полностью или частично после заключения кредитного договора

После заключения кредитного договора кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ).

Также кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика в случае нарушения им предусмотренной кредитным договором обязанности использовать кредит на определенные цели. В части договора потребительского кредита кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата суммы потребительского кредита (п. 3 ст. 821 ГК РФ; ч. 13 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).