Договор банковского счета

Договор банковского счета заключается между банком и его клиентом с целью открытия счета и последующего зачисления на него поступающих денежных средств. Дополнительно банк принимает на себя обязанность выполнять указания владельца счета по операциям, так или иначе связанным с этим счетом.

Договор изначально является возмездным, и банк получает процентные отчисления за проведение банковских операций.

Файлы в .DOC:Бланк договора банковского счетаОбразец договора банковского счета

Отличия счета от вклада

По субъектному составу и по некоторым условиям договоры банковских вкладов и банковских счетов практически идентичны. Основное различие состоит в том, что у этих двух договоров различные цели. Так:

1. договор вклада предназначен для создания некой виртуальной ячейки, в которой клиент аккумулирует принадлежащие ему денежные средства;
2. договор банковского счета, включающий в себя функции аккумулирования денег, предназначен также и для оперативного управления этими деньгами;
3. договор вклада – это свободная опция, то есть клиенты банков могут заключать этот договор исключительно по своему желанию, а договор банковского счета – это обязательная процедура для субъектов предпринимательской деятельности.

Детально ознакомиться с условиями и правилами заключения договора банковского вклада вы можете в соответствующем материале нашего сайта.

Виды счетов

По своим юридическим признакам договор банковского счета относится к договору присоединения. Это означает, что клиент банка принимает те условия или выбирает из набора предустановленных условий, которые предлагает банк.

То есть, по сути, свободных опций, в зависимости от желания клиента, при заключении договора не будет. Он будет волен выбирать между условиями, разработанными банковской структурой для следующих видов возможных банковских счетов:

1. расчётный, открываемый банками для субъектов предпринимательской деятельности для осуществления коммерческой деятельности;
2. накопительный, открываемый банками для коммерческих организаций с целью оплаты уставного капитала. После взноса накопительный счет будет преобразован в стандартный расчетный;
3. текущий, открываемый банками для некоммерческих предприятий, их филиалов и представительств;
4. расчётный субсчёт, открываемый субъектам предпринимательской деятельности для расчетов с их филиалами и представительствами;
5. бюджетный, открываемый банками для юридических лиц, имеющих полномочия по распоряжению бюджетными средствами;
6. валютный – открывается банками для осуществления банковских операций предприятий и организаций в иностранной валюте;
7. корреспондентский, открываемый банками для расчётов с иными банками.

Процедура открытия счета

Банк, обладающий лицензией на ведение банковских счетов, обязан открыть счет любому клиенту, обратившемуся с соответствующим заявлением. Для заключения договора клиент должен предоставить банку следующие документы:

• заявление об открытии счета;
• оригиналы и копии документов об учреждении предприятия;
• оригинал и копию государственного регистрационного свидетельства;
• оригинал и копию свидетельства о присвоении кодов;
• образцы подписей лиц, наделенных полномочиями по распоряжению счетом (2 карточки);
• две карточки с образцами печати, если юридическое лицо использует в своей деятельности печать (с 2016 года это свободная опция);
• документы о регистрации клиента как налогоплательщика и плательщика обязательных взносов;
• иные документы, которые потребует банк.

В соответствии с Инструкцией Центробанка РФ от 14.09.2006 года №28-И, при приеме заявления банк проверяет:

• личность заявителя. При необходимости банк вправе потребовать предоставление доказательств полномочий представителя;
• личности должностных лиц, обладающих правом распоряжения счетом и указанных в карточках образцов подписей.

Отказ в открытии счета

Банк вправе отказать в открытии счета только в строго ограниченных случаях, а именно:

• по требованиям закона;
• при отсутствии у банка соответствующей лицензии;
• при отсутствии у банка возможности ведения конкретного счета.

Об отказе клиент письменно извещается. В случае если отказ будет необоснованным, клиент вправе требовать возмещения убытков и открытия счета в судебном порядке.

Подписание договора

Выше мы уже отметили, что договор банковского счета является договором присоединения.

Это означает, что договор, в его классическом понимании, может и не составляться, а основные договорные условия могут быть отражены на соответствующем банковском бланке.

В некоторых банках эквивалентом заключения договора является подача заявления и выдача банком документов об открытии счета.

Списание средств со счета

Договор банковского счета является возмездным. В силу этого ежеквартально (или ежемесячно, в зависимости от условий договора и правил банка) со счета клиента списывается определенная сумма вознаграждения банку за ведение счета. Списание производится только на основании распоряжения клиента. Также со счета клиента деньги могут быть списаны:

• на основании решения суда:
• на основании условий договора;
• на основании закона.

Списание денежных средств со счета клиента осуществляется в порядке очередности, если средств на счету недостаточно для всех установленных списаний. Так, установлена следующая градация очередности списаний:

1. по исполнительным листам о взыскании ущерба, причиненного жизни и здоровью;
2. по исполнительным листам о взыскании алиментов;
3. по исполнительным листам о взыскании заработной платы или вознаграждений по авторским договорам;
4. по перечислениям в счет заработной платы, ПФР и обязательных страховых взносов;
5. по уплате обязательных платежей в бюджет;
6. по иным требованиям;
7. по иным платежным документам.

Арест счета

В соответствии со ст. 858 ГК РФ права клиента по распоряжению банковским счетом могут быть ограничены в случаях ареста счета на законных основаниях.

Расторжение договора

Как и любой другой договор, договор банковского счета может быть расторгнут либо по истечении срока его действия, либо по желанию клиента в любое время срока действия договора.

Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае, если на счету клиента как минимум в течение двух лет не имеется денежных средств и операции по счету не проводятся.

Договор банковского счета может быть расторгнут также банком в судебном порядке в случаях, если:

• на счету денег меньше, чем этого требуют банковские правила. В этом случае до обращения в суд банк должен предложить клиенту довложить в течение одного месяца;
• по счету в течение года не было проведено ни одной операции. При закрытии счета по подобным основаниям остаток денег на счету возвращается клиенту, либо по его просьбе переводится на другой счет.