Договор микрозайма

Договор микрозайма или правильнее, микрокредита заключается между заемщиком и микрофинансовой организацией (МФО), обладающей государственной лицензией, дающей ей право на выдачу кредитов.

Файлы в .DOC:Бланк договора микрозаймаОбразец договора микрозайма

Приставка «микро» в данном случае не означает каких-либо ограничений по заемным суммам или по срокам займа. То есть речь идет не о малых или краткосрочных займах, а об ограниченных возможностях МФО, отличающих их от банковских структур.

МФО

Деятельность МФО регламентируется Законом РФ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В соответствии с этим законом под МФО подразумевается субъект предпринимательской деятельности, внесенный в реестр ЦБ РФ и обладающий правом на выдачу потребительских и целевых кредитов.

Выдача кредита при этом является его единственным видом деятельности, а получение процентов по кредитным ставкам – его единственным видом дохода. Это и есть основное отличие МФО от банковской структуры.

Помимо этого отличия существует также ряд ограничений в деятельности МФО. Так:

• микрофинансовая организация не вправе получать в виде процентов по кредиту более двух размеров займа;
• МФО не вправе устанавливать ежедневную процентную ставку свыше одного процента, то есть более 365% годовых.

Условия выдачи микрозайма

МФО рассматриваются заявления граждан на выдачу займа исходя из положений закона и собственных правил. Как правило, МФО более толерантны в отношении кредитоспособности своих клиентов в силу того, что процентная ставка по этим кредитам является очень высокой, а значит, покрывает риски одного кредита массовой выдачей других кредитов.

Как правило, при подаче заявления МФО истребуют от заявителя либо справку о доходах (заработной плате), либо предоставление залога в счет обеспечения возврата долга.

Однако при оценке платежеспособности клиента применяется и скоринг, заключающийся в оценке рисков невозврата кредита. Сферой применения скоринговой оценки является экспресс-кредитование на небольшие суммы денег.

Также при выдаче кредита учитывается кредитная история заемщика и следующие его характеристики:

• гражданство РФ;
• совершеннолетие;
• возраст;
• наличие официального трудоустройства или иного стабильного источника дохода;
• место жительства, прописка, наличие собственного жилья.

Условия договора

Поскольку риски МФО велики, то для их покрытия применяется не только высокая процентная ставка, но и начисление штрафных санкций и пени за каждый день просрочки.

Все эти условия включены в текст договора микрокредита, разработанный самой МФО. То есть договор микрокредитования является по своим юридическим характеристикам договором присоединения. Это означает, что потенциальный заемщик либо принимает условия, предлагаемые МФО, либо отказывается от идеи взять кредит.

Все это означает, что по сути никакого согласования условий между МФО и заемщиком не будет. Единственное право заемщика в этом смысле: внимательно ознакомиться с текстом договора, который ему предложат для подписания.

Поэтому рекомендаций по составлению договора мы давать не будет, а ограничимся тем, что дадим советы по изучению предложенного к подписанию договора. Так, договор микрозайма должен содержать в себе:

1. дату и место его составления;
2. полное наименование МФО и ФИО должностного лица, подписывающего договор от имени МФО. ФИО и паспортные данные заемщика должностное лицо МФО, скорее всего, впишет в текст договора от руки;
3. сумму договора, то есть сумму, предоставляемую заемщику в виде кредита;
4. процентную ставку по договору;
5. порядок и время получения кредита;
6. порядок и способ выплаты процентной ставки;
7. срок действия договора;
8. график платежей (как правило, оформляется в виде приложения к договору);
9. ответственность за неисполнение условий договора (штрафы, пеня);
10. условия досрочного погашения кредита;
11. возможность рефинансирования;
12. нотификации относительно просрочки. Например, по условиям МФО начисление пени может начинаться не с первого, а, например, с пятого дня просрочки;
13. условия залога. В случае предоставления залога оформляется соответствующий договор;
14. порядок рассмотрения споров;
15. условия уступки долга (например, коллекторским бюро)
16. реквизиты МФО и подписи сторон.

Составляется договор в двух равноценных оригиналах, по одному для каждой из сторон.