Файлы в .DOC:Бланк искового заявления о снижении процентной ставки по кредитуОбразец искового заявления о снижении процентной ставки по кредиту
Кредит – это договор
Правильно составленный и подписанный договор, условия которого не содержат прямых нарушений закона, всегда будет законным и обязательным к исполнению для его участников.
Это означает, что процентная ставка по договору кредита может быть пересмотрена только в случае, если какие-либо из положений этого договора предусматривают подобную возможность.
Как правило, кредиторы не дают своим клиентам такого действенного инструмента, как пункт договора, позволяющий снизить процентную ставку. Заключая договор кредита, следует помнить, что банк или микрофинансовую организацию интересует только собственная прибыль, а не тяжелое материальное положение должника.
Прежде всего, следует понимать, что договор кредита – это договор присоединения. Под присоединением понимается, что получатель кредита принимает те условия, которые предложит кредитор, присоединяется к ним.
Несогласие с условиями кредитора значит неполучение кредита. То есть договорная роль получателя кредита сведена, по сути, к минимуму. Он не обговаривает никаких условий и не выставляет встречные условия, он принимает то, что дает ему на подпись кредитор.
Если кредитор по каким-либо причинам предусмотрит в договоре привязку процентов к, например, ставке рефинансирования ЦБ РФ, то получатель кредита сможет потребовать изменения процентной ставки, если вдруг ЦБ РФ снизит ставку рефинансирования.
Казалось бы, это хорошо, но дело в том, что если банк повысит ставку, то кредитор вправе повысить собственную процентную ставку. Так что, подписывая условия с привязкой к ЦБ РФ, не следует впадать в эйфорию – это палка о двух концах.
Кредитор как сторона договора
Пересмотр договорных условий возможен либо по согласованию сторон, либо посредством судебного решения.
То есть кредитор, в принципе, может согласиться с предложением должника о снижении процентной ставки, если это покажется кредитору выгодным. Поэтому, поставив себе задачу снизить процентную ставку, должник должен начать действовать с обращения в банк или в МФО, где он получал кредит.
Заявление кредитору должно включать в себя обоснование просьбы об изменении договорных условий. В качестве обоснований можно применять все, что угодно. Банк – это не суд, а значит, он обязан рассмотреть любые обращения своих клиентов и или согласиться с ними, или отвергнуть их.
Справедливости ради следует заметить, что банки, в отличие от МФО, довольно часто соглашаются с предложениями должников.
Что же касается МФО, то их кредитная политика повязана на очень высоком риске невозврата кредита, и в силу этого риска они предельно завышают процентные ставки, доводя их до нечеловеческих ежедневных процентов. Понять МФО можно, приняв во внимание тот факт, что кредиты они выдают практически всем, не проверяя материальное положение и возможности клиента. И если из 10 человек, получивших кредит, 5 все-таки вернут деньги с процентами, то риск будет оправдан.
Банки, однако, тщательно проверяют платежеспособность клиентов, и в силу этого банковские процентные ставки намного гуманнее, чем ставки МФО.
То есть процент возвратов кредитов в банки достаточно высок, а значит, банки могут идти на изменение договорных условий в части размера процентной ставки, особенно при условии, когда должник до момента обращения с заявлением добросовестно выплачивал ежемесячные платежи.
Основания заявления в банк
Как мы уже говорили выше, просить банк или МФО о снижении процентной ставки можно по любому основанию, начиная от снижения заработной платы и заканчивая рождением четверняшек. Главное – предоставить банку документы, подтверждающие факт наступления событий, препятствующих должнику выплачивать прежнюю процентную ставку.
Банк как сторона договора вправе принять любое событие, как основание для снижения ставки. О принятом решении кредитор уведомляет кредитополучателя в течение одного месяца со дня получения заявления.
Если банк отказывает в удовлетворении заявления, то можно попытать счастья в суде. Хотя мы обязаны предупредить, что шансы на удовлетворение иска будут существовать, только если в самом договоре предусмотрена возможность снижения процентов.
Внесудебные способы снижения
Существует несколько способов снижения процентной ставки по кредиту без суда, а именно:
- досрочное погашение кредита. Прежде чем прибегнуть к этому способу, внимательно перечитайте договор. Не исключено, что кредитор предусмотрел штрафные санкции за «досрочность» и, вполне возможно, вся экономия на процентах будет «съедена» штрафными санкциями;
- рефинансирование у того же или у другого кредитора, если появляется возможность закрыть кредит с оформлением нового под меньшую ставку;
- консолидирование, то есть объединение нескольких кредитов в одну сумму и выплата процентов, соответственно, только по одному кредиту. Это очень выгодный способ для тех, у кого имеются 2 и более незакрытых кредита;
- реструктуризация, то есть модификация графика платежей таким образом, что должник получает рассрочку выплат.
Готовимся к суду
Прежде чем приступить к составлению иска, рекомендуем разобраться, чего именно вы хотите – снижения процентной ставки или снижения размера неустойки, если платежи по кредиту были просрочены.
Процентную ставку (если только в самом договоре не указана возможность ее снижения) суд вряд ли изменит.
А вот размер начисленной пени (неустойки) вполне может снизить, если она несоразмерна полученной от кредитора сумме, что особенно важно при судебных спорах с МФО. Например, пеня, набежавшая за несколько месяцев просрочки, вполне способна достигнуть уровня всего полученного кредита, а это уже основание изменения ее размера ввиду несоразмерности.
Встречный иск
Как показывает практика, большинство исков о снижении процентной ставки или об уменьшении штрафных санкций появляется уже после того, как кредитор обратился в суд с иском о взыскании долга. В этих случаях исковые заявления кредитополучателей будут носить характер встречных требований.
Как правило, встречные требования базируются на положениях ст.333 ГК РФ, устанавливающей право должника просить о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям просрочки. В этом смысле закон стоит на стороне кредитополучателей, расценивая несоразмерные неустойки как незаконное обогащение.
Составление иска
Для удобства пользователей наш сайт разработал и сделал доступным для скачивания типовой шаблон исковых заявлений о снижении процентной ставки по кредитам. Вы можете руководствоваться структурой этого шаблона при самостоятельном составлении искового заявления.
Однако мы считаем своим долгом предупредить читателя, что ни один шаблон не способен предусмотреть все многообразие правоотношений, возникающих на финансовом рынке.
В силу этих причин для получения полноценной консультации мы рекомендуем обратиться к юристу, специализирующемуся в банковском праве. Он не только составит для вас юридически верное исковое заявление, но и рассчитает размер госпошлины, которая может варьироваться в зависимости от заявленных требований.