В любом кредитном договоре, в том числе и заключаемом при оформлении ипотеки, в обязательном порядке должен содержаться стандартный набор условий: сведения о ежемесячном платеже, сроке кредита, процентной ставке. Но достаточно часто банки включают в договоры не только то, что обязательно должно в них быть, но и то, без чего клиент может обойтись и от чего имеет законное право отказаться. Рассмотрим, какие условия кредитного договора являются необязательными и как от них отказаться.
Страхование кредита
Ипотечный кредит — распространенный способ приобретения жилья. Длится выплата ипотечного кредита не год и не два, и вполне понятно, почему банк при выдаче такого кредита хочет себя защитить. Один из распространенных способов такой защиты — страхование, которое часто вносится в договор в качестве одного из условий. Банки предлагают клиенту застраховать свою жизнь, здоровье, застраховаться от потери работы и так далее.
Однако законным, то есть на самом деле обязательным при оформлении кредита (ипотеки), является лишь страхование залога (например, ипотечного жилья). Об этом гласит Закон «О потребительском кредите (займе)» № ФЗ-353 от 21.12.2013 года. В остальных случаях клиент вправе отказаться от услуг, даже если они уже внесены в текст договора.
Следует быть готовыми к тому, что при отказе от страховки банк может повысить ставку по кредиту. Чтобы облегчить себе принятие решения, стоит одновременно подавать заявки на кредит в несколько разных банков и ориентироваться на условия, которые предлагают они, в сравнении.
«Период охлаждения» для страховки
Не все об этом знают, но клиент может передумать и отказаться от уже оформленной страховки в течение 14 дней с момента ее оформления — и вернуть всю страховую премию или ее часть. Такое правило действует с января 2018 года, называется «периодом охлаждения» и оговорено оно указанием Банка России от 21 августа 2017 года № 4500-У. Страховая компания может оговорить и другой период, но он должен составлять не менее 14 дней.
Важно! Условие о периоде охлаждения должно быть прописано в договоре страхования. Если такой информации нет, значит, договор составлен с нарушением закона.
В договоре также должно быть указано, какая часть заплаченных за страховку денег вернется клиенту в случае его отказа от нее в период охлаждения. Могут вернуть как все деньги, так и какую-то их часть. Все зависит от компании.
Для того чтобы воспользоваться периодом охлаждения и вернуть полис (и получить свои деньги обратно), потребуется написать в страховую компанию отказ. Отметим, что отказ должен обязательно иметь письменную форму, просто позвонить в офис и попросить отменить страховку нельзя.
Если страховая компания отказывается расторгать договор, хотя заявление клиента написано вовремя, необходимо обратиться с жалобой в Центробанк.
Коллективное страхование
При коллективном страховании суть процедуры остается той же, что и при индивидуальном, однако сторонами по нему выступают уже не страховая компания и заемщик, а страховая компания и банк.
Банки обычно работают со страховыми компаниями на условиях уже заключенных с ними контрактов. Договоры коллективного страхования оформляются обычно на весь срок кредита, поэтому следует быть очень внимательным: убедитесь, что в договоре есть условие о том, что при погашении кредита раньше срока можно будет закрыть и страховую программу.
Отказ от коллективного страхования также может стать причиной повышения процентной ставки по кредиту. На коллективное страхование также распространяется правило периода охлаждения.
Оценка недвижимости
Проведение оценки недвижимости — процедура обязательная, ведь именно так банк сможет убедиться в том, что если заемщик перестанет платить, то продажа квартиры позволит выручить определенную сумму (статья 8 Федерального закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» от 29.07.1998 № 135-ФЗ).
Банк обязан принять оценку любого оценщика, работающего в соответствии с этим законом. На практике же имеется достаточно примеров, когда банк при заключении договора предлагает клиенту получить заключение об оценке аккредитованной им компании, то есть, если сказать проще, от оценщиков, которым он доверяет и которые не завысят стоимость объекта недвижимости, выступающего в качестве залога.
Клиент может отказаться от этого предложения и выбрать оценщика на свое усмотрение (например, исходя из стоимости оценки), сославшись на упомянутый выше закон.
Оплата снижения кредитной ставки
Иногда при заключении договора ипотеки банки предлагают своим заемщикам оплатить единовременное снижение ставки по кредиту. Сумма эта обычно составляет определенный процент от кредита и позволяет уменьшить общую процентную ставку. Однако эта услуга также является добровольной, и отказ от нее не является основанием для отказа в заключении договора.
Запрет на рефинансирование кредита
В некоторых договорах ипотеки можно встретить условие о запрете рефинансирования кредита.
Что такое рефинансирование? По сути, это новый, более выгодный кредит, которым погашается уже имеющийся. При этом клиент может сменить банк-залогодержатель (что первоначально выдавшему ипотеку банку невыгодно). Как правило, банк не просто так запрещает рефинансировать свой кредит, а предлагает его как условие, например, к скидке по процентам. Однако следует помнить о том, что проценты по кредиту привязаны к ключевой ставке Центробанка, и вполне может оказаться, что даже со скидкой эти проценты окажутся намного менее выгодными, чем если бы кредит был рефинансирован.
Иные услуги
В числе других дополнительных платных услуг, предлагаемых банками, можно назвать:
- консультацию юриста банка при заключении договора;
- персонального менеджера по договору;
- СМС информационного характера по кредиту и т.п.
От них также можно отказаться.
Если банк настаивает на каких-либо дополнительных услугах либо предоставляет изначально неверную или неполную информацию об условиях заключения договора, можно пожаловаться на него в Центробанк.
О правилах написания такой жалобы мы рассказали в отдельном материале сайта.