Продленная в связи с коронавирусной пандемией программа льготной ипотеки предполагает ипотечные кредиты по очень выгодным процентам — 6,5%. Неудивительно, что желающих получить ипотеку на льготных условиях прибавилось. Соответственно прибавилось и количество отказов в выдаче кредита.
Отказ банка вовсе не значит, что ипотеку уже не получить, но для того чтобы не столкнуться с ним во второй раз, нужно проанализировать его причины. Разберемся, почему могут отказать в ипотеке и можно ли повлиять на решение банка.
Наиболее частные причины отказа
Как правило, банки не конкретизируют причины отказа, однако статистика свидетельствует о том, что самыми частыми поводами для него становятся:
- плохая кредитная история будущего заемщика или поручителя. Банки сотрудничают с бюро кредитных историй (БКИ), которые по запросу могут предоставить им сведения о том, как будущий заемщик погашал предыдущие кредиты, были ли у него просрочки, не обращался ли банк по поводу взыскания задолженности по кредиту в суд и т.п.;
- недостаточный уровень дохода заемщика;
- закредитованность заемщика — то есть наличие у него других кредитов, объем которых позволит банку заподозрить, что если заемщик возьмет еще и ипотеку, то расплачиваться по всем кредитам не сможет;
- неверно указанная информация в заявлении на кредит. Это могут быть ошибки как технического характера, так и намеренное искажение фактов;
- несоответствие условиям программы (например, заявка на льготную ипотеку подана для приобретения вторичного жилья, в то время как программой допускается только приобретение жилья в новостройке), или подача заявления в банк, который и вовсе не работает по льготной ипотеке и т.п.
Кредитная история
Если вы знаете о темных пятнах в своей кредитной истории, можно предположить, что связан отказ с ней. Чтобы узнать, так ли это, запросите сведения из Национального кредитного бюро — они называются Персональный кредитный рейтинг и дважды в год предоставляются бесплатно.
«Удалить» историю из базы данных и начать все с чистого листа не получится, так что ее потребуется исправить — доказав банку, что все изменилось, и заемщик теперь ответственно подходит к обязательствам по выплате кредита. С этой целью можно взять несколько небольших кредитов и погасить их, не допуская просрочек.
Если просрочки по кредитам были допущены по объективным причинам, например, из-за болезни, следует предоставить подтверждающие документы. Кроме того, разные банки могут оценивать кредитную историю по-разному, и кредитная история, которую посчитали отрицательной в одном банке, может оказаться подходящей для выдачи кредита в другом.
Важно! В сети широко представлены услуги компаний, предлагающих за деньги и в короткие сроки привести кредитную историю в порядок. Эти компании в большинстве своем являются мошенниками.
За улучшением кредитной истории лучше обращаться непосредственно в банки, которые достаточно часто имеют в своем арсенале специальные сервисы и услуги, предназначенные для того, чтобы помочь клиенту улучшить его кредитную историю.
Любому банку хочется иметь больше клиентов, кроме того, такие программы повышают вероятность того, что клиент, воспользовавшийся «кредитным доктором» определенного банка, в этом же банке и «останется».
Платежеспособность заемщика
Любой банк до выдачи кредита поинтересуется источником дохода будущего заемщика. И если окажется, что заемщик едва сводит концы с концами, но намерен взять большую ипотеку, банк, скорее всего, откажет. С целью подтверждения платежеспособности при подаче заявки следует указать и другие, помимо зарплаты, существующие источники дохода (акции, пенсии и т.п.).
Считается, что некоторые банки с подозрением относятся к заемщикам с такими профессиями, как фрилансер, риелтор, брокер и т.п., а также к индивидуальным предпринимателям, поскольку доход их нестабилен. Заметим, что в условиях текущей экономической ситуации даже работа в крупной организации может не быть гарантией стабильности. В любом случае банк оценивает все факторы в совокупности.
Закредитованность
Банки всегда оценивают свои риски, исходя из принципа, что заемщик не должен тратить на уплату всех своих кредитов более 40% от дохода. Если у заемщика уже несколько кредитов, на которые уходит едва ли не половина его бюджета, то с ипотекой он может и не справиться — считает банк, и отказывает в выдаче кредита.
В данном случае выходом будет только погашение какого-либо уже имеющегося кредита.
Неверные данные
Ошибки в документах — не беда, но не стоит пытаться скрывать долги или указывать неверные данные. Банк в обязательном порядке все проверит, и в этом случае отказ будет дан с вероятностью в 100%. А кроме того, можно попасть в черный список банк и больше никогда уже не получить в нем кредита.
Что делать
Выше мы описали основные причины отказа банка в льготной ипотеке и затронули вопрос о том, как устранить их, чтобы банк стал более благосклонным. После устранения причин можно обратиться с заявкой в тот же банк, который вам отказал, а можно прибегнуть к услугам другого банка.