Под полной стоимостью кредита (ПСК) понимается величина, включающая в себя все затраты кредитополучателя на обслуживание кредита. Как правило, заемщики не принимают в расчет полную стоимость кредита, а иногда и не знают об этой величине, а ориентируются на процентную ставку и общую сумму процентов, подлежащих выплате за пользование кредитом. Потом общая стоимость становится для них неприятным сюрпризом.
Как узнать
Вообще полную стоимость кредита рассчитывает сам банк при оформлении договора займа.
В соответствии со ст. 6 Закона РФ «О потребительском кредите», банк обязан разместить сведения о полной стоимости в специально отведенной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора кредитования. При этом сведения о ПСК должен быть ясно читаемыми и внесенными в рамку черным шрифтом на белом фоне.
В соответствии со все тем же законом РФ «О потребительском кредите» ПСК рассчитывается по специальной формуле, в которую включаются следующие величины:
- ежемесячные платежи по погашению тела кредита;
- ежемесячные платежи процентов по кредиту;
- отдельная плата за выпуск карты;
- ежемесячная плата за обслуживание карты;
- иные возможные платежи, предусмотренные договором кредита;
- платежи в пользу сторонних лиц, если условия договора предусматривают подобные выплаты. Как правило, подобные выплаты тесно связаны с возможностью вообще получить кредит. То есть заключение договора с банком напрямую зависело от договора со сторонним лицом;
- страховая премия по договору страхования;
- страховая премия по договору добровольного страхования, если банк при выдаче кредита ставит условие заключения договора страхования.
Рассчитываем ПСК самостоятельно
Статья 6 Закона РФ «О потребительском кредите» устанавливает правила расчета ПСК по формуле, которую мы рассмотрим ниже.
Итак, формула расчета ПСК: i x ЧБП x 100 = полная стоимость кредита в процентах за год с точностью до третьего знака после запятой. При этом:
ЧБП — число базовых процентов года, равного 365 дням; i — процентная ставка базового периода. Определяется как наименьшее положительное решение уравнения
где
- ДПк — это сумма платежа по кредитному договору,
- qk — количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты платежа,
- ek — доли базового периода,
- m — количество платежей,
- i — процентная ставка.
Законодательно определено, что полная стоимость кредита ПСК не может превышать более чем на 1/3 его среднерыночное значение, рассчитанное Банком России на соответствующий календарный квартал.
Среднерыночное значение ПСК публикуется Банком России ежеквартально.