По условиям договора страхования жизни страховой случай наступает в случае болезни либо смерти страхователя. Кроме того, покрытие страховки может иметь место также и по достижении страхователем возраста, до которого он был застрахован.
Страховка. Как это работает
Вообще страхование – это особые правоотношения страховщиков и страхователей, направленные на создание страхового фонда.
В этом смысле страхование – это практически аналог всем известных касс взаимопомощи, которые создают денежный фонд из взносов членов кассы с целью оказания материальной помощи в случае, если у кого-либо из членов кассы возникнет экстраординарная ситуация.
Применительно к страхованию распорядителем фонда является страховщик (страховая компания), привлекающая к созданию фонда страхователей, предлагая им застраховать различные риски. В случае наступления страхового случая (сбывшегося риска) страховщик выплачивает страхователю из фонда, созданного другими страхователями, страховое вознаграждение.
Аккумулирование денежного фонда страховыми компаниями происходит посредством:
- поступлений из бюджетных средств. К примеру, государственные страховые фонды находятся в распоряжении правительства;
- поступлений платежей от каждого из страхователей по различным видам страховок (страховые взносы).
Страхование делится на добровольное и обязательное. При этом в рамках одного и того же явления страхование может быть как добровольным, так и обязательным.
Примером может служить обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Так, в рамках ОСАГО автовладелец обязан заключить со страховщиком по своему выбору договор страхования. В договор входит установленный законом минимальный перечень страховых рисков.
При этом страхователь может, по своему выбору, добровольно, включить в договор также и дополнительные риски. Это увеличит стоимость полиса, но даст возможность покрыть большее количество рисков, связанных с автотранспортным средством.
Прибыль страховых компаний создается за счет использования привлеченных средств. Так, накопленные суммы до момента наступления страхового случая считаются свободными и могут быть использованы страховыми компаниями в инвестиционной деятельности. Попросту говоря, страховые компании вкладывают страховые взносы в дело, получая от этого прибыль.
По статистике во всем мире страховые компании вкладывают в инвестиционную деятельность более 20 триллионов долларов США.
Договор страхования жизни
Одним из распространенных видов страхования является страхование жизни. Как и в случае с ОСАГО, страхование жизни может быть как обязательным, так и добровольным. Вне зависимости от формы страхования жизни оно в любом случае будет иметь черты, свойственные договору банковского счета.
Сходство проявляется в способе осуществления страховых правоотношений, при котором происходит, по сути, накопление страховых сумм на протяжении определенного времени, а сама страховка при этом приобретает сберегательную функцию.
Подобная форма свойственна накопительному страхованию, о котором мы поговорим ниже.
Если объяснить страхование жизни предельно просто, то получится, что страхователь на протяжении более или менее длительного срока выплачивает страховщику ежемесячные или ежегодные взносы. Страховщик, в свою очередь, подобно банку, принимает эти денежные взносы и зачисляет их на счет страхователя.
При наступлении страхового случая или в связи с истечением срока действия договора страховщик возвращает деньги страхователю.
Разница проявляется в том, что банк отдает своему клиенту столько, сколько тот зачислил на счет плюс проценты. Страховщик же при наступлении страхового случая выплатит столько, сколько было предусмотрено договором, даже при условии, что страхователь успел внести только один взнос.
Условия страхования жизни и страховые риски
Любая страховка предполагает покрытие расходов при наступлении страхового случая.
Сам страховой случай при этом – это событие, подпадающее под предусмотренный договором страхования риск. Количество покрываемых рисков оговаривается в договоре. Естественно, что увеличение числа покрываемых рисков влечет за собой увеличение страховых взносов.
В нашем случае риск – это смерть или болезнь страхователя, влекущая за собой инвалидность или длительную нетрудоспособность.
Особый случай – это накопительное страхование жизни. Это, по сути, планомерная выплата страховых взносов, выплата которых приурочивается к некоему событию, например, к совершеннолетию дочери. Если к наступлению совершеннолетия страхователь будет жив и здоров, накопленную сумму страховщик выплатит в установленную договором дату.
Некоторые страховщики начисляют на эту сумму также и проценты за пользование страховыми взносами в инвестиционных целях.
В случае если страхователь не доживет до дня совершеннолетия дочери и, как следствие, не будет вносить все положенные страховые взносы, страховщик за свой счет погасит страховку и выплатит дочери страхователя оговоренную сумму.
Страхование жизни и ипотека
Как мы уже сказали выше, выделяются два вида страхования – добровольное и обязательное. Другие виды закон не рассматривает. В то же время с чисто прикладной точки зрения можно выделить и третий вид – добровольно-принудительное страхование жизни по настоянию банка.
Так, банки, выдающие ипотечные кредиты, зачастую требуют от своих клиентов до получения ипотечного кредита заключить со страховой компанией договор о страховании жизни.
De jure страхование жизни при получении ипотечного кредита – дело добровольное. Однако de facto в случае отказа застраховаться банк может либо отказать в выдаче кредита, либо выдать его под более высокий процент.
В случае если кредитополучатель пойдет на условия банка и заключит договор страхования жизни в связи с полученным ипотечным кредитом, он получит гарантию того, что в случае его смерти до окончания выплаты ипотеки оставшуюся сумму выплатит за него страховщик.