Накопительно-ипотечная система обеспечения жильем российских военных стартовала в 2005 году, после принятия Госдумой одноименного федерального закона.
Закон оказался своевременным и хорошо продуманным как с юридической, так и с финансовой стороны. И, как любой хороший закон, он стал выгоден не только военным, но и банкам, и строительным компаниям, и в целом государству.
Военная ипотека
Военная ипотека – это кредитный договор между кредитодателем и кредитополучателем.
Особенность ипотечного кредита для военных состоит в том, что кредитополучателей может быть двое. С одной стороны в договоре участвует банк, а с другой – военнослужащий и Министерство обороны РФ.
Соответственно, в военной ипотеке имеется свой, отличный от других форм ипотечного кредитования, механизм.
НИС – накопительная ипотечная система военнослужащих
Главным условием участия в НИС выступает служба в Вооруженных силах РФ на постоянной основе. Поэтому военнослужащие рядового состава могут вступить в НИС только при условии заключения контракта на новый срок службы.
Военнослужащие, заключившие контракт с ВС РФ после принятия закона об ипотечной системе для военных в 2005 году, становятся участниками НИС автоматически, без дополнительных условий.
Военнослужащие, начавшие службу до 2005 года, для участия в НИС отправляли в Министерство обороны РФ рапорты о желании включиться в накопительную программу.
Едиными для всех военнослужащих, желающих участвовать в ипотечной программе, являются следующие требования:
- наличие действующего контракта на службу в ВС РФ;
- соответствие возрастным требованиям. Возраст участия в НИС находится в диапазоне между 22 и 45 годами;
- наличие 3-летного стажа службы для прапорщиков, мичманов и рядовых.
Офицеры ВС РФ не имеют ограничений по минимальному сроку службы и становятся участниками НИС сразу после заключения контракта на службу.
Важно! Условия участия военнослужащих в НИС обновляются и модифицируются ежегодно. Все нововведения фиксируются на официальном сайте Росвоенипотеки.
Механизм военной ипотеки
Как и любая система, военная ипотека имеет свой механизм действия. Неправильным будет ассоциировать НИС с банковским счетом, на который Министерство обороны ежемесячно перечисляет некую сумму денег, и она хранится там до ее использования.
НИС – это своего рода картотека, ведущая учет личного состава ВС РФ. Учетная карточка в ней – это гипотетический счет, на котором роль денег играют годы стажа, а весть стаж от начала службы до отставки по возрасту будет стоить 3 миллиона рублей.
Если стажа на карточке достаточно для того, чтобы превратить годы в 3 миллиона рублей, то военнослужащему, изъявившему желание приобрести жилье, эта сумма просто вручается. Если же стажа недостаточно, то вступает в дело военная ипотека, которую вместо военнослужащего выплачивает банку Министерство обороны РФ.
Почему именно 3 миллиона
Жилое помещение, которое оплатит за военнослужащего Министерство обороны РФ, не будет стоить дороже трех миллионов рублей и по площади не будет более 54 м².
Если военнослужащий со стажем службы, «равным» 3 миллионам рублей, отыщет подходящее для себя жилье площадью до 54 м², то Министерство обороны просто переведет сумму на счет продавца, и военнослужащий станет собственником квартиры. Никаких договоров ипотечного кредитования не потребуется.
Если же стаж «не дотягивает» до трех миллионов рублей или площадь квартиры (дома) составляет более 54 м², то военнослужащему предложат оформить ипотечный кредит.
Таким образом, при кредите в 5 миллионов 3 из них оплатит Министерство обороны в виде ежемесячных платежей, а 2 миллиона – военнослужащий самостоятельно.
Важно! Министерство обороны РФ примет на себя обязательство погашения ипотечного кредита на сумму свыше 3 миллионов рублей в случае, если военнослужащий, отслуживший в рядах ВС РФ не менее 10 лет, погибнет при исполнении воинского долга.
Военные пенсионеры
Смысл НИС не в накоплении средств на счету военнослужащего, а в том, что полный стаж службы в ВС РФ оценивается в 54 м². Право на эти 54 м² военнослужащий получает, если:
- имеет реальную нуждаемость в улучшении жилищных условий,
- состоит на действительной военной службе.
То есть, если военный пенсионер в период свой службы не воспользовался правом на 54 м², значит, он не нуждался в улучшении жилищных условий.
Если такая нуждаемость возникла уже после окончания военной службы, то Министерство обороны к этому не имеет никакого отношения.
Оформление военной ипотеки
Распространено мнение, что по вопросу военной ипотеки следует идти сразу в банк. Это в корне неверно. Как правило, Министерство обороны берет на себя оплату всей стоимости или большей части стоимости жилья, приобретаемого военнослужащим. А потому начинать надо с Министерства обороны. Только оно вправе решать, будет ли оно платить по кредитному договору.
Чтобы МО согласилось стать кредитополучателем, оно должно быть убеждено, что военнослужащий действительно нуждается в улучшении жилищных условий.
Подтверждениями подобной нуждаемости являются:
- заключение комиссии органов местной исполнительной власти по результатам обследования жилищных условий военнослужащего. Если комиссия признает, что жилищные условия, в которых проживает военнослужащий и его семья, не соответствуют нормативам, то она выскажется об этом в заключительном акте обследования. Созывается комиссия по заявлению самого военнослужащего.
- справка о составе семьи военнослужащего. Именно на основании справки делается заключение о том, все ли члены семьи обеспечены необходимым метражом жилья.
С вышеперечисленными документами военнослужащему надлежит обратиться с рапортом в местное отделение Министерства обороны РФ.
После изучения представленных материалов МО примет решение о согласии на оформление военно-ипотечного кредита или об отказе.
При положительном решении МО выдаст военнослужащему специальную справку для предъявления в банк.
По условиям военной ипотеки военнослужащий может приобрести в собственность только благоустроенное жилье. Поэтому согласия на покупку «хрущевки», «коммуналки» или любого ветхого жилья МО не даст.
Приобретать жилье военнослужащий может в любой точке Российской Федерации.
Традиционно популярными для военнослужащих являются Москва и Подмосковье. Если с Подмосковьем проблем обычно не бывает, то для того, чтобы приобрести квартиру в Москве, всегда приходится брать дополнительный кредит. Это связано с высокой стоимостью жилья в Москве.
Страхование приобретенного по военной ипотеке жилья
Обязательным условием любого ипотечного кредита является пункт о страховании приобретаемого жилья.
Жилье, приобретаемое по военной ипотеке, не является исключением, и на военнослужащего будет возложена обязанность застраховать приобретенную им недвижимость на весь срок действия кредита.
Расходы по страховке лягут не на Министерство обороны, а именно на военнослужащего. Как правило, страховая сумма составляет 0,1% в год от стоимости недвижимости.
Выбор банка и дополнительные кредиты
Для банка не имеет значения социальный статус кредитора. Военная ипотека – лишь вариант получения банком прибыли.
С Министерством обороны РФ по вопросам ипотечного кредитования активно сотрудничают несколько банков. Основными игроками на рынке военно-ипотечного кредитования являются Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк.
Сбербанк предоставляет ипотечные военные кредиты на срок от 5 до 20 лет. При этом ставка составит 9,5 процентов. Предоставляется и дополнительный кредит до одного миллиона рублей сроком на 5 лет при ставке 19%. Сумма кредита составит 2,5 миллионов рублей при первом взносе от 15%. Срок кредита – 20 лет.
Газпромбанк устанавливает ставку по кредиту 10,5%, по дополнительному кредиту до 3 лет в 1 млн. рублей – 14%. При этом объем первоначального взноса за жилье должен быть от 10 до 30% в зависимости от категории жилья, а вся сумма кредита не более 2,5 млн. рублей. Максимальный срок кредита – 25лет.
ВТБ работает по кредитной ставке 9,4% с требованием по первоначальному взносу от 10 до 30% в зависимости от категории жилого помещения. Общая сумма кредита составит 2,5 млн. рублей.
Дополнительные кредиты предоставляются военнослужащим в рамках военного кредита, если стоимость жилья выше, чем максимальная сумма, установленная МО РФ.
Военная ипотека и увольнение
Вопросы военной ипотеки в случае увольнения из рядов ВС рассматриваются в зависимости от причины увольнения.
Увольнения, связанные с состоянием здоровья, невозможностью дальнейшего прохождения службы в связи с реорганизацией, сокращением и т.д. дают военнослужащим право претендовать на положенные им квадратные метры при соблюдении двух условий:
- нуждаемость в улучшении жилищных условий;
- наличие стажа службы в ВС не менее 10 лет.
Если увольнение состоялось по личному желанию или вследствие нарушения условий контракта с МО РФ, то претендовать на 54м² бывший военнослужащий не сможет, а если ипотека уже была оформлена, то придется вернуть государству затраченные средства (включая первоначальный взнос и проценты). График платежей будет установлен Росвоенипотекой.
Что такое Росвоенипотека
Помимо своих прямых функций по ипотечному кредитованию, Росвоенипотека несет и нагрузку по информированию участников НИС об изменениях в процедуре кредитования, о банковских программах, о филиалах и т.д.
Для этих целей был создан официальный сайт Росвоенипотеки, где каждый участник НИС получает необходимые ему информацию и консультации, в том числе и посредством имеющейся на сайте горячей линии.
Сервис «Личный кабинет» на сайте Росвоенипотеки доступен только для участников программы НИС. Для открытия личного кабинета необходимо зарегистрироваться на сайте. После того, как будут введены все необходимые реквизиты в профиле пользователя, участник НИС получит доступ к:
- получению сведений о своих накоплениях;
- получению сведений о суммах, начисленных на его счет;
- получению дубликатов документов, необходимых для предъявления в банк, и многому другому.
Ограничения в распоряжении приобретенной по военной ипотеке квартирой
Постулат семейного права, гласящий, что имущество, приобретенное в период брака, является совместной собственностью супругов, не вполне срабатывает в вопросах военной ипотеки. По сути, это лакуна законодательства, которая до сих пор не устранена.
Судебная практика идет по пути следующих рассуждений:
- Военная ипотека – это целевой государственный платеж в пользу военнослужащего. То есть 54 м² стоимостью 3000000 рублей являются личной собственностью военнослужащего и не могут быть предметом споров по разделу имущества.
- При приобретении жилья площадью более 54 м² кредитное бремя ложится уже не только на МО РФ, но и на самого военнослужащего и его семью. То есть жилье, приобретенное по военной ипотеке, может быть предметом судебных исков только в той его части, которая превышает 54м².
- Другим ограничением по жилью, приобретенному по военной ипотеке, можно считать запрет использования его в качестве залогового имущества. Это ограничение носит временный характер до момента закрытия ипотечного кредита и снятия банковского обременения с жилья.
Маткапитал и НИС
Запрета на объединение средств для приобретения жилья в законодательстве РФ не существует. При оформлении военной ипотеки на жилье площадью свыше 54м² материнский капитал может быть использован как на первоначальный взнос, так и на погашение тела кредита.
Успех этой операции зависит от слаженной деятельности супругов. Когда военнослужащий направляет рапорт об ипотечном кредитовании, его супруга одновременно должна направить аналогичное заявление в ПФР РФ об использовании маткапитала на приобретение жилья.
В банк потребуется предоставить уже два решения – от МО РФ и ПФР РФ.
Пошаговая инструкция получения военной ипотеки
В первую очередь военнослужащему следует подать заявление в орган местного самоуправления о создании комиссии по обследованию жилищных условий. После того, как комиссия придет к выводу о необходимости улучшения жилищных условий, ею будет издан акт установленного образца.
После получения акта необходимо предоставить в местное отделение Министерства обороны РФ:
- акт обследования жилищных условий;
- копии документов, удостоверяющих личность каждого из членов семьи;
- рапорт установленного образца.
Рапорт должен содержать следующие реквизиты:
- ФИО рапортующего:
- данные о месте службы, звании, должности;
- серию и номер паспорта.
Сам рапорт должен включать в себя просьбу о получении военно-ипотечного кредита. Строгих требований по оформлению рапорта не имеется, главное, чтобы он четко формулировал волеизъявление на получение ипотеки.
Если МО РФ примет решение об удовлетворении заявления, военнослужащему будет выдан документ установленного образца для предъявления в банк.
Если не потребуется дополнительный кредит, то вопросы ипотеки будут согласованы между банком и Министерством обороны.
Если военнослужащий приобретает квартиру стоимостью более 3000000 рублей, потребуется либо первоначальный взнос, компенсирующий разницу, либо получение дополнительного кредита на требуемую сумму.
Обычно дополнительный кредит предоставляется банками на сумму, не превышающую 2000000 рублей.