Федеральный Закон РФ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» от 1.01.2005 года стал большим успехом российского законодателя. Он был тщательно продуман, профессионально подготовлен и, как следствие, стал выгоден и самим военным, и государству, и банкам, и застройщикам жилья.
Военная ипотека
Ипотека – это в первую очередь кредит, при котором кредитополучатель вступает в правовые отношения с кредитодателем. В случае с военным кредитом несколько изменяется состав участников договора ипотеки. С одной стороны в договоре участвует банк, а с другой два кредитополучателя – военнослужащий и Министерство Обороны РФ.
Как же действует механизм военной ипотеки?
Накопительно-ипотечная система (НИС)
Любой военнослужащий не срочной службы автоматически становится участником накопительной системы. Многие статьи в Интернете рекомендуют после заключения контракта с МО зарегистрироваться в данной системе. Это не совсем профессиональный совет.
Регистрироваться не обязательно, хотя никто не будет препятствовать в написании соответствующего заявления. Дело в том, что при заключении контракта о военной службе обязанностью Министерства Обороны РФ является внесение данных военнослужащего во все программы и реестры, в том числе, и в накопительную систему. Таким образом, без каких-либо дополнительных собственных действий военный становится участником системы. Заявление от него потребуется лишь тогда, когда он решит улучшить свои жилищные условия. Для участия в НИС военнослужащий должен соответствовать двум обязательным условиям:
- Заключить контракт о военной службе (военнослужащие срочной службы в НИС не участвуют) для автоматической регистрации в НИС.
- В случае заключения контракта до 01.01.2005 от военнослужащего потребуется написание рапорта о включении в НИС.
- Находиться в диапазоне возраста от 22 до 45 лет.
Условия накопительно-ипотечной системы
- Максимум накоплений должен соответствовать рыночной стоимости 54 квадратных метров жилья. То есть, сумма, которую государство обязуется уплатить за жилье для военного, будет составлять примерно 3 млн. рублей.
- Если военнослужащий оформит ипотеку на квартиру площадью не более 54 м², то стоимость квартиры будет полностью оплачена Министерством обороны.
- В случае, когда военнослужащий оформляет ипотеку на квартиру площадью более 54 м², то метры сверх лимита он будет оплачивать самостоятельно.
- В случае если военнослужащий, отслуживший не менее 10 лет в армии РФ, погиб при исполнении служебных обязанностей, Министерство Обороны возьмет на себя полное погашение ипотечного кредита.
- Следует помнить, что НИС – это именно система накоплений. Никто не начислит на счет военнослужащего все 3 млн. сразу. Накопительный счет пополняется раз в месяц на протяжении срока службы военного. Соответственно и платежи в счет погашения ипотечного кредита перечисляются раз в месяц. Имеется исключение: по истечении 20-летнего срока выслуги военнослужащий имеет право направить всю сумму своих накоплений на приобретение дома, если этой суммы достаточно для полной оплаты. Оформление ипотечного кредита в таких случаях не требуется.
- Участвовать в системе ипотечных накоплений военнослужащий может лишь по истечении трехлетнего срока службы.
Оформление ипотечного кредита
Решившийся приобрести квартиру военнослужащий в первую очередь должен обратиться в соответствующее отделение Министерства Обороны РФ по месту своей службы с заявлением.
Важно! Нужно помнить, что МО не дарит квадратные метры направо и налево. Для того чтобы воспользоваться ипотечными накоплениями, следует подтвердить документально нуждаемость в улучшении жилищных условий.
Для этого следует предоставить:
- Справку с места жительства о составе семьи.
- Ксерокопии документов, удостоверяющих личность всех членов семьи.
- Заключение совместной комиссии органов местного самоуправления и МО о жилищных условиях. Подобные комиссии создаются по заявлению военнослужащего.
Все представленные документы будут изучены и, на основании выводов, будет принято решение об оформлении накопительно-ипотечного кредита, о чем МО выдаст специальный документ для предоставления в банк.
Важно! Следует помнить, военная ипотека выдается только на приобретение благоустроенного жилья. Запрещено приобретение ветхих жилых помещений, комнат в коммунальных квартирах либо в строениях, которые принято называться «хрущевками».
Плохая кредитная история
При оформлении военной ипотеки плохая кредитная история чаще всего не имеет фатального значения. При приобретении жилья площадью до 54 м2 весь кредит погашается Министерством Обороны, а оно для любого банка – надежный и добросовестный партнер. Поэтому стоит обращаться за ипотекой в банк, сотрудничающий с военной ипотекой. Подобным банкам будет не важна подпорченная кредитная история, и после проверки документов кредит обязательно будет выдан.
С военными ипотечными кредитами активно сотрудничают несколько банков, обеспечивающих вариативность выбора:
- Сбербанк, предоставляющий военную ипотеку на срок до 20 лет, с процентной ставкой 11,75.
- ВТБ24 (14 лет, 12,1 процента).
- Газпромбанк (30 лет, 11,75 процента).
- СвязьБанк (20 лет, 12,5 процента).
Неприятности плохая история может доставить в тех случаях, когда сумма кредита намного выше (к примеру при приобретении дома площадью 100 м2) и оплата большой части кредита возлагается непосредственно на военнослужащего.
Плохой кредитная история может считаться при наличии двух совокупных признаков – несвоевременное внесение ежемесячных платежей по телу незакрытого кредита и по процентам на него.
При условии, что были нарушения графика платежей, но сам кредит был закрыт без судебных разбирательств и принудительного взыскания – имеет место удовлетворительная кредитная история. Поэтому важно на момент обращения в банк по поводу открытия военной ипотеки закрыть действующий кредит, если по нему имеются просроченные платежи.
Что делать в случае плохой кредитной истории
При наличии плохой кредитной истории, можно попробовать исправить положение:
- Обратиться за получением кредита в банк, у которого на заемщика нет зуба. Желательно, чтобы в этом банке заемщик ранее брал кредит, но вовремя и добросовестно осуществлял платежи.
- Готовясь к получению военной ипотеки, можно заблаговременно получить в банках несколько микрозаймов и вовремя выполнить по ним все финансовые обязательства. Это улучшит кредитную историю.
- Просрочив какой-либо из предыдущих кредитов по уважительным причинам, следует собрать документы, подтверждающие отсутствие у заемщика злых умыслов – к примеру, он болел или болел кто-то из его родственников, и по этой причине произошла задержка по платежам.
Таким образом, даже при наличии плохой кредитной истории, у военнослужащего есть все шансы получить военную ипотеку. Все-таки его негласным гарантом по кредитному договору выступит государство в лице Министерства Обороны. А это дорогого стоит.