Страхование

Страхование представляет собой систему, включающую формирование денежной массы за счет страховых взносов и возмещение ущерба при наступлении страховых случаев. Позволяет создать условия для быстрого устранения ущерба.

Основные функции страхования

• Возмещение убытков.
• Разрешение социальных проблем.
• Уменьшение ущерба от неблагоприятного события.

Предпосылки

• Наличие риска, которому подтверждена большая группа ФЛ или ЮЛ.
• Средства уплачиваются застрахованному лицу только при наступлении страхового случая.
• Риски должны подлежать объективной оценке.

Одним из главных признаков страхования является случайность возникновения страхового события.

Разновидности

Характеристики страхования зависят от его вида: добровольное или обязательное. В первом случае оно характеризуется добровольностью участия, ограниченными сроками действия. Рисковое страхование подразумевает выплату возмещения только при страховом событии, накопительное – возврат взносов по завершению срока страхования.

Различают также эти формы страхования:

• Имущественное. В этом случае объектом могут являться предприятия, колхоз, различное имущество.
• Личное. Объектом является жизнь и здоровье.
• Страхование ответственности. К примеру, это может быть гражданская ответственность.

Страхованию подлежат как ФЛ, так и ЮЛ. Кроме того, страхование может быть долгосрочным и краткосрочным.

Что можно застраховать?

В РФ застраховать можно следующие объекты:

• Квартира, загородный дом, нежилое помещение.
• Мебель, одежда, бытовая техника, различное оборудование.
• Страхование на случай пожара, затопления, стихийного бедствия.
• На случай травмы, утраты трудоспособности, инвалидности.

Некоторые из известных видов страховок:

• ДМС. Представляет собой добровольное медстрахование. Для чего это нужно? Медицина в РФ является бесплатной. Однако в реальности многие дорогостоящие услуги человек с ОМС не может получить. ДМС позволяет возложить все расходы на лечение на страховщика.
• ОСАГО. Предполагает страхование собственных действий. Если лицо причинит ущерб другому человеку, компенсация будет выплачиваться за счет страховщика.
• КАСКО. Предполагает страхование авто от угона, порчи и других подобных случаев.

Наиболее распространенное страхование в РФ: туристическое, медицинское, страхование авто.

Главные принципы страхования

• Наличие имущественного интереса. Застрахованное лицо должно иметь интерес в сохранении имущества, которое страхуется. Если у лица отсутствует интерес, то риск повреждения или утраты имущества не считается объектом страхования.
• Возможность застраховать риск. Вероятность риска должна подлежать оценке.
• Эквивалентность. Предполагает соответствие общей суммы выплат страхователя сумме возмещения.
• Соответствие суммы возмещения размеру убытка. Сумма возмещения должна быть такой, чтобы восстановить прежнее положение застрахованного лица. Однако выплаты не должны вести к необоснованному обогащению.

Важными принципами является наивысшее доверие сторон, наличие причинно-следственной связи между ущербом и событием, которое вызвало этот ущерб. Рассмотрим дополнительные принципы страхования:

• Конкурентность. ФЛ и ЮЛ имеют право на свободный выбор формы страхования и страховой организации. В целях обеспечения конкурентной среды государство определяет порядок страхования, осуществляет антимонопольную политику.
• Наличие страхового риска. Если лицу не причинено никакого ущерба, ему не выплачивается возмещение.
• Добросовестность сторон. Стороны страхового соглашения не имеют права скрывать друг от друга сведения, относящиеся к объекту страхования.

Для получения возмещения лицо должно доказать, что страховой случай действительно произошел, и его причиной не являлся умысел с целью необоснованного обогащения.