Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 2 ст. 4 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).
Рекомендуем предусмотреть в договоре добровольного страхования от несчастных случаев следующие условия.
1. Страхуемый имущественный интерес
В договоре следует указать имущественный интерес, связанный с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.
2. События, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховой случай)
Несчастный случай — это непредвиденное событие, которое причиняет ущерб здоровью застрахованного лица.
Несчастные случаи определяются договором страхования, например, это:
- травмы;
- острое отравление;
- удар молнии, воздействие электрического тока;
- укусы животных, насекомых, змей;
- неправильные медицинские манипуляции и др.
К несчастным случаям не относятся заболевания.
Страховыми случаями являются:
- постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая;
- временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая;
- переломы в результате несчастного случая и др.
3. Размер страховой суммы
Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (п. 1 ст. 947 ГК РФ).
Страховая сумма определяется страхователем исходя из своих интересов на основании условий страхования.
Страховая сумма по каждому страховому случаю зависит от характера несчастного случая и часто определяется в виде процента от страховой суммы по договору страхования.
Со страховой суммой по каждому страховому случаю вы можете ознакомиться в таблицах страховых выплат страховых компаний.
4. Срок действия договора страхования
Срок действия договора страхования выбирает страхователь — от одного дня до нескольких лет.
Как правило, договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. При этом страхование распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу. Однако в договоре может быть предусмотрен иной срок начала действия страхования (ст. 957 ГК РФ).
5. Страховая премия, порядок и сроки выплаты
Страховая премия — это плата за страхование, которую вы должны уплатить страховой организации. Порядок и сроки уплаты закрепляются договором страхования.
При определении размера страховой премии страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы. Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон (п. 2 ст. 954 ГК РФ; ст. 11 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).
Договором может быть предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку. В этом случае вы уплачиваете страховые взносы.